Sondertilgung: Tipps & Kredite im Vergleich

  Für Schnell-Leser

Was bedeutet Sondertilgung beim Kredit?

Von einer Sondertilgung spricht man, wenn ein Kreditnehmer einen Teil seines Darlehens früher als geplant an die Bank zurückzahlt. Sie ist also eine Zahlung, die zusätzlich zu den regulären Kreditraten erfolgt.

Sondertilgungen, mit denen Du die gesamte Restschuld auf einen Schlag begleichst, bezeichnet man auch als vorzeitige Gesamttilgung.

Tipp: Nutze unseren Tilgungsrechner im Bereich Baufinanzierung.

Was bringt eine Sondertilgung? Und wann ist sie sinnvoll?

Für Dich als Kreditnehmer gibt es zwei gute Gründe für eine außerplanmäßige Tilgung:

Dein Kredit wird günstiger.

Die Zinsen eines Kredites fallen immer auf den Restkreditbetrag an. Sondertilgungen verringern diese Restschuld und reduzieren damit auch die noch anfallenden Zinsen.

Du bist schneller schuldenfrei.

Indem Sondertilgungen die Restschuld verringern, braucht es bei gleicher Ratenhöhe weniger Raten bis zur vollständigen Kreditrückzahlung.

Rein aus finanzieller Sicht sind Sondertilgungen immer dann sinnvoll, wenn Du

Ehe Du Dein Geld also zu 0,001 Prozent Zinsen auf einem Tagesgeldkonto parkst, solltest Du es lieber für eine Sondertilgung verwenden. Umgekehrt solltest Du aber auch keine besonders rentablen Anlagen auflösen, nur um Deinen Kredit schneller zurückzuzahlen.

Hast Du etwa dank einer Gehaltserhöhung dauerhaft höhere Einnahmen, solltest Du lieber eine Ratenerhöhung statt einer Sondertilgung in Betracht ziehen.

Wie viel spare ich durch eine Sonderzahlung?

Wie viel Du durch eine Sondertilgung genau sparen kannst, lässt sich nicht pauschal beziffern, sondern hängt von einigen Faktoren ab:

Schauen wir uns dazu je ein Beispiel für einen Ratenkredit und einen Baukredit an:

* letzte Sondertilgung abweichend

* letzte Sondertilgung abweichend, Volltilgung vor Ende der Sollzinsbindung

Wie funktioniert eine Sondertilgung?

Im Normalfall genügt es, wenn Du den gewünschten Betrag mit dem Verwendungszweck „Sondertilgung“ auf Dein Kreditkonto überweist. Die Bank wird die Zahlung nach Eingang mit Deinem Kreditsaldo verrechnen. Umfasst die Sonderzahlung mehr als zwei reguläre Raten, erhältst Du zumeist auch einen neuen Tilgungsplan von Deiner Bank.

Vor allem bei Baufinanzierungen kann eine Vorankündigung nötig sein. Je nach Kreditgeber musst Du Deine Bank dann vier bis sechs Wochen im Voraus über die geplante zusätzliche Kreditrate informieren. Ob das in Deinem Fall nötig ist, verrät ein Blick in Deinen Darlehensvertrag.

Sondertilgungen ändern im Normalfall nichts an Deiner Rate, sondern verkürzen die Laufzeit. Möchtst Du die zusätzliche Tilgung dazu nutzen, Deine Kreditrate zu senken, so spreche dies am besten zuerst mit Deiner Bank ab

Wann und wie oft kann ich Sonderzahlungen leisten?

Auf diese Frage gibt es keine pauschale Antwort. Das hängt von der Art Deines Kredites ab.

Beim Ratenkredit hast Du ein Sondertilgungsrecht.

Viele Banken werben damit, dass zusätzliche Tilgungen bei ihren Ratenkrediten jederzeit möglich sind. Was nach einem besonderen Service anmutet, ist im Grunde keiner. Die Banken halten sich schlicht und ergreifend an gesetzliche Vorgaben. In §500 (2) BGB heißt es nämlich:

Der Darlehensnehmer kann seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen.

Anders formuliert: Jeder herkömmliche Ratenkredit ist ein Kredit mit Sondertilgung – unabhängig davon, welche Aussagen die Bank trifft.

Beim Immobilienkredit sind zusätzliche Tilgungen Vertragssache.

Anders als bei Ratenkrediten gibt es bei Baufinanzierungen kein gesetzliches Sondertilgungsrecht. Möchtest Du bei Deinem Immobilienkredit eine Sonderzahlung leisten, so muss diese Option vertraglich vereinbart sein.

Bei vielen Banken und Versicherern sind Sondertilgungen aber bereits fest eingeplant. Meist kannst Du hier einmal pro Kalenderjahr bis zu 5 Prozent der Darlehenssumme aus der Reihe tilgen.

Sondertilgungen ändern im Normalfall nichts an Deiner Rate, sondern verkürzen die Laufzeit. Möchtst Du die zusätzliche Tilgung dazu nutzen, Deine Kreditrate zu senken, so spreche dies am besten zuerst mit Deiner Bank ab.

Was kostet so eine außerplanmäßige Zahlung?

Auch in puncto Kosten einer Sondertilgung unterscheiden sich Ratenkredite und Baufinanzierungen voneinander.

Beim Ratenkredit kann eine Gebühr für Sonderzahlungen anfallen.

Banken dürfen Dir eine Gebühr für die schnellere Rückzahlung in Rechnung stellen: Die Vorfälligkeitsentschädigung soll einen Ausgleich für die wegfallenden Zinseinnahmen schaffen.

Speziell bei Ratenkrediten gibt es aber eine klare Obergrenze für diese Entschädigung:

Sondertilgungen beim Ratenkredit lohnen sich in den meisten Fällen auch dann, wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Die Zinsersparnis macht die Gebühr in aller Regel mehr als wett.

Beim Immobilienkredit können Zinsaufschläge für zusätzliche Kosten sorgen

Auch bei der Baufinanzierung gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung, die bei Sondertilgungen aber nur eine untergeordnete Rolle spielt. Denn im Normalfall trifft eine von folgenden beiden Situationen auf Dich zu:

Dennoch können Sondertilgungen auch beim Immobilienkredit mit zusätzlichen Kosten verbunden sein. Das ist besonders dann der Fall, wenn Du ein erweitertes Sondertilgungsrecht mit Deiner Bank oder Deinem Versicherer vereinbarst. Dieses ist zumeist mit einem Zinsaufschlag von bis zu 0,05 Prozentpunkten verbunden, der die laufenden Kosten Deines Darlehens erhöht.

Zinsaufschläge für ein vertragliches, ggf. erweitertes, Sondertilgungsrecht lohnen sich nur, wenn Du dieses später auch in Anspruch nimmst. Andernfalls hast Du am Ende womöglich unnötig viel für Deinen Immobilienkredit bezahlt.

Bei welchen Ratenkrediten sind Sondertilgungen kostenlos?

Auch wenn Banken bei einem Ratenkredit eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen dürfen, so verzichten nicht wenige Kreditinstitute darauf. Das zeigt eine kleine Auswertung:

Wir haben uns alle Ratenkredite mit freier Verwendung angesehen, die bei einem Kreditbetrag von 20.000 Euro und einer Laufzeit von 84 Monaten in unserem Kreditvergleich gelistet sind. Das Ergebnis: