Kredit mit 120 Monaten Laufzeit
Eine lange Kreditlaufzeit sorgt für überschaubare monatliche Raten. Auf bis zu 10 Jahre lässt sich die Rückzahlung eines Ratenkredites im Normalfall strecken. Doch wie sinnvoll ist es überhaupt, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen? Wir geben Dir einen Überblick über die Vor- und Nachteile von Langzeitkrediten und klären, unter welchen Voraussetzungen Du eine so lange Laufzeit in Betracht ziehen solltest.
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Wann ein Kredit über 120 Monate sinnvoll ist – und wann nicht
Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit bietet sich vor allem dann an, wenn Du größere Anschaffungen und Vorhaben ins Auge gefasst hast, Dein Einkommen aber keine hohe Kreditrate zulässt. Indem Du die Rückzahlung auf einen längeren Zeitraum ausdehnst, kannst Du die monatliche Kreditbelastung leichter stemmen.
Bei einem Kredit mit langer Laufzeit musst Du Dich selbst mit einem geringeren Budget nicht unnötig einschränken. Oft wird ein Vorhaben sogar erst durch eine Laufzeit von 10 Jahren realisierbar.
Bedenke aber: Eine lange Kreditlaufzeit bedeutet auch eine langfristige Verpflichtung. Mehr noch als bei jedem anderen Darlehen solltest Du Dich bei einem Langzeitkredit daher genau fragen, ob die Rückzahlungsdauer in einem angemessenen Verhältnis zu dem steht, was Du Dir von dem geliehenen Geld leistest.
Von einer Modernisierung der eigenen vier Wände etwa wirst Du noch lange etwas haben – vor allem, wenn Du damit den Wert Deiner Immobilie steigerst. Die Erinnerungen an die Weltreise sind dagegen verblasst, lange bevor Du Deinen Kredit dafür zurückgezahlt hast.
Die Vor- und Nachteile eines Ratenkredites mit langer Laufzeit
Der größte Vorteil eines Kredites mit 10 Jahren Laufzeit besteht ganz klar in der überschaubaren monatlichen Rate. Verglichen mit einer üblichen Laufzeit von 4 bis 7 Jahren fällt sie je nach Kreditbetrag und Zinssatz gut und gern um einige Hundert Euro geringer aus.
Die geringere monatliche Belastung hat jedoch auch ihren Preis. Für einen Kredit mit langer Laufzeit zahlst Du nämlich praktisch immer mehr Zinsen als für ein vergleichbares Darlehen mit einer kürzeren Rückzahlungsdauer.
Beim Langzeitkredit musst Du Dich auf höhere Kosten einstellen
Mit welchen Zinssätzen Du rechnen musst, wenn Du einen Kredit über 120 Monate aufnimmst, zeigt ein Blick in unseren Vergleich.
Doch setzen wir diese Konditionen einmal in Relation – zum Beispiel zu denen eines Ratenkredites mit nur 84 Monaten Laufzeit – stellen wir schnell fest: Ein Kredit mit langer Laufzeit ist teurer. Das hat im Wesentlichen 3 Gründe:
1. Grund: Die eingeschränkte Auswahl
Von den Banken in unserem Kreditvergleich bieten 18 einen 50.000 Euro Kredit zur freien Verwendung mit einer “typischen” Laufzeit von 48, 60, 72 oder 84 Monaten an. Doch nur rund die Hälfte dieser Banken ermöglicht auch eine Rückzahlung derselben Summe in 108 oder 120 Raten. Bei 96 Monaten Laufzeit finden sich in unserem Kreditvergleich immerhin noch 13 Kreditanbieter.
Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer also die Auswahl an Kreditangeboten. Und so fehlt bei den Langzeitkrediten mitunter eben auch der eine oder andere Geldgeber, der seine Kredite sonst zu besonders günstigen Zinsen anbietet.
2. Grund: Der (meist) höhere Zinssatz
Von den Banken in unserem Vergleich, die einen 50.000 Euro Kredit mit 120 Monaten Laufzeit und freier Verwendung anbieten, verlangen die meisten einen höheren Zinssatz als bei 84-monatiger Laufzeit und sonst gleichen Eckdaten. Das wird besonders am Zweidrittelzins deutlich, also dem Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kunden höchstens zahlen. Hier liegt der Zinsunterschied in der Spitze bei ganzen 1,2 Prozentpunkten.
Das wiederum liegt zum einen daran, dass der Markt für Langzeitkredite kleiner ist und damit auch weniger Konkurrenzdruck auf den Banken lastet. Zum anderen birgt ein Kredit mit langer Laufzeit für die Geldhäuser auch ein größeres Risiko, das hier genauso eingepreist ist wie ein potentieller Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus im Laufe der kommenden 10 Jahre.
3. Grund: Die Laufzeit selbst
Selbst wenn Du einen Kredit über 120 Monate zum gleichen Zinssatz erhalten solltest wie einen – bleiben wir bei unserem Beispiel – über 84 Monate, entstehen Dir mit dem Langzeitkredit höhere Kosten.
Denn: Mit jeder monatlichen Rate zahlst Du automatisch auch Zinsen an die Bank. Der Zinsanteil an Deiner Kreditrate richtet sich dabei immer nach Deinem aktuellen Restkreditbetrag. Und je langsamer diese Restschuld nun sinkt, desto mehr Zinsen kommen Monat für Monat zusammen.
Die Laufzeit selbst kann so mitunter einen Kostenunterschied von mehreren Tausend Euro bedeuten, wie ein Blick auf folgendes Beispiel zeigt:
Rechenbeispiel: 50.000 Euro Kreditbetrag | 4,00 % effektiver Jahreszins | 84, 96, 108 und 120 Monate Laufzeit im Vergleich
Nimmst Du einen 50.000 Euro Kredit über 120 Monate zu einem Effektivzins von 4,00 % p. a. auf, so fällt Deine monatliche Rate um 180 Euro geringer aus als bei einem Kredit in gleicher Höhe und mit gleichem Zinssatz, aber nur 84 Monaten Laufzeit. Dafür aber zahlst Du für den Langzeitkredit unterm Strich über 3.000 Euro zusätzlich an Zinsen und das allein wegen der langsameren Kredittilgung.
So sorgst Du dafür, dass der Kredit über 120 Monate nicht zur Kostenfalle wird
Gerade weil Du Dich auf höhere Kosten einstellen musst, wenn Du einen Kredit 120 Monate lang laufen lässt, solltest Du ein solches Darlehen nicht überstürzt abschließen. Plane ausreichend Zeit für einen umfangreichen Kreditvergleich ein. Und: Behalte Deinen Kredit auch nach Abschluss genau im Blick.
Mit diesen 4 Tipps sorgst Du dafür, dass Du für Deinen Kredit nicht mehr bezahlst als unbedingt nötig:
Fazit: Ein Kredit über 120 Monate möchte wohl überlegt sein
Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit ermöglicht größere Anschaffungen auch bei kleinem monatlichen Budget. Er bedeutet aber stets auch eine langfristige Verpflichtung. Und: Er kostet unterm Strich mehr als ein vergleichbares Darlehen mit kürzerer Laufzeit.
Wenn Du Dich also dazu entscheidest, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen, solltest Du das immer mit Bedacht tun.
Überlege Dir, ob Dein Vorhaben wichtig genug ist, um Dich 10 Jahre lang finanziell einschränken zu müssen. Prüfe genau, ob nicht auch eine kürzere Laufzeit für Dich infrage kommt. Achte auf ausreichend Flexibilität. Und vor allem: Vergleiche möglichst viele Kreditangebote, ehe Du Dich festlegst.
