Eine lange Kreditlaufzeit sorgt für überschaubare monatliche Raten. Auf bis zu 10 Jahre lässt sich die Rückzahlung eines Ratenkredites im Normalfall strecken. Doch wie sinnvoll ist es überhaupt, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen?

Wir geben Ihnen einen Überblick über die Vor- und Nachteile von Langzeitkrediten. Außerdem zeigen wir Ihnen, bei welchen Banken Sie einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit finden – und zu welchen Zinsen.

Tipp der Redaktion:

In diesem Beitrag geht es um klassische Ratenkredite mit langer Laufzeit.

Wenn Sie nach einem Immobilienkredit suchen, empfehlen wir Ihnen einen Blick in unseren ➽ Baufinanzierungsvergleich.

Für Schnell-Leser

  • Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit besticht durch niedrige Kreditraten.

  • Oft werden vor allem größere Vorhaben dadurch erst finanzier- und realisierbar.

  • Eine längere Laufzeit hat aber höhere Kreditkosten zur Folge.

  • Einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit sollten Sie daher allenfalls für langfristige Anschaffungen nutzen.

  • Gerade wegen der langen Laufzeit (und der meist höheren Kreditbeträge) empfiehlt sich ein Kreditvergleich.

  • Eine Auswahl an Banken, die Kredite über 120 Monate ermöglichen, finden Sie in diesem Beitrag.

Kredite mit 120 Monaten Laufzeit im Vergleich 2021

50.000 Euro Kredit | 120 Monate Laufzeit | alle Verwendungszwecke

Sortierung nach dem günstigsten effektiven Jahreszins

Ofina Kredit
Ofina Kredit 120 Monate
0,68 %
bis 13,62 % eff. Zins p. a.
431,07 €
min. monatliche Rate
  • mit Sofortauszahlung
  • volldigitaler Kreditabschluss

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,24 %, fester Sollzins p.a. 4,16 %, monatliche Rate 510,03 €, Gesamtbetrag 61.203,71 €, Fidor Bank. Kredit erfordert Online-Kontoauszug (Kontoblick) und Eröffnung eines Girokontos bei der Fidor Bank. Das Girokonto ist während der Kreditlaufzeit kostenlos.
Sberbank Direct Sofortkredit
Sberbank Direct Kredit 120 Monate
1,79 %
bis 13,29 % eff. Zins p. a.
455,06 €
min. monatliche Rate
  • volldigitaler Kreditabschluss
  • kostenlose Sondertilgungen

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 3,49 %, fester Sollzins p.a. 3,44 %, monatliche Rate 492,92 €, Gesamtbetrag 59.150,09 €, Sberbank.
SKG Bank Privatkredit
SKG Bank Kredit 120 Monate
2,69 %
bis 6,19 % eff. Zins p. a.
474,94 €
min. monatliche Rate
  • kostenlose Sondertilgungen
  • kostenlose Gesamttilgung

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 3,29 %, fester Sollzins p.a. 3,24 %, monatliche Rate 488,40 €, Gesamtbetrag 58.607,45 €, SKG Bank.
SWK Bank Ratenkredit
SWK Bank Kredit 120 Monate
2,99 %
bis 4,99 % eff. Zins p. a.
481,65 €
min. monatliche Rate
  • kostenlose Sondertilgungen
  • Kreditbeträge bis 100.000 €

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,99 %, fester Sollzins p.a. 4,88 %, monatliche Rate 527,38 €, Gesamtbetrag 63.286,16 €, SWK Bank.
ABK Bank Beamtenkredit
ABK Bank Kredit 120 Monate
3,09 %
bis 8,49 % eff. Zins p. a.
483,89 €
min. monatliche Rate
  • kostenlose Sondertilgungen
  • kostenlose Gesamttilgung

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,29 %, fester Sollzins p.a. 4,21 %, monatliche Rate 511,18 €, Gesamtbetrag 61.341,65 €, ABK Bank.
DSL Bank Privatkredit
DSL Bank Kredit 120 Monate
3,29 %
bis 9,29 % eff. Zins p. a.
488,40 €
min. monatliche Rate
  • volldigitaler Kreditabschluss
  • kostenlose Sondertilgungen

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,03 %, fester Sollzins p. a. 3,96 %, monatliche Rate 505,21 €, Gesamtbetrag 60.625,75 €, DSL Bank.
1822direkt Ratenkredit
1822direkt Kredit 120 Monate
3,49 %
bis 4,99 % eff. Zins p. a.
492,92 €
min. monatliche Rate
  • kostenlose Sondertilgungen
  • Ratenanpassungen möglich

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,19 %, fester Sollzins p. a. 4,11 %, monatliche Rate 508,88 €, Gesamtbetrag 61.065,90 €, 1822direkt.
DKB Privatdarlehen
DKB Kredit 120 Monate
3,69 %
eff. Zins p. a.
497,46 €
monatliche Rate
  • bonitätsunabhängiger Zins
  • kostenlose Sondertilgungen

Zum Antrag »

Alle Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 3,69 %, fester Sollzins p.a. 3,63 %, monatliche Rate 497,46 €, Gesamtbetrag 59.694,85 €, DKB.
Autokredit 120 Monate
DSL Bank Autokredit
DSL Bank Autokredit 120 Monate
3,79 %
eff. Zins p. a.
499,73 €
monatliche Rate
  • bonitätsunabhängiger Zins
  • kostenlose Sondertilgungen

Zum Antrag »

Alle Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 3,79 %, fester Sollzins p. a. 3,73 %, monatliche Rate 499,73 €, Gesamtbetrag 59.968,02 €, DSL Bank.
Creditplus Bank Ratenkredit
Creditplus Bank Kredit 120 Monate
3,99 %
bis 10,99 % eff. Zins p. a.
504,30 €
min. monatliche Rate
  • volldigitaler Kreditabschluss
  • kostenlose Sondertilgungen

Zum Antrag »

2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 50.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,99 %, fester Sollzins p.a. 4,88 %, monatliche Rate 527,38 €, Gesamtbetrag 63.286,16 €, CreditPlus.

Stand 11.02.2021

Wann ein Kredit über 120 Monate sinnvoll ist – und wann nicht

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit bietet sich vor allem dann an, wenn Sie größere Anschaffungen und Vorhaben ins Auge gefasst haben, Ihr Einkommen aber keine hohe Kreditrate zulässt. Indem Sie die Rückzahlung auf einen längeren Zeitraum ausdehnen, können Sie die monatliche Kreditbelastung leichter stemmen.

Bei einem Kredit mit langer Laufzeit müssen Sie sich selbst mit einem geringeren Budget nicht unnötig einschränken. Oft wird ein Vorhaben sogar erst durch eine Laufzeit von 10 Jahren realisierbar.

Bedenken Sie aber:

Eine lange Kreditlaufzeit bedeutet auch eine langfristige Verpflichtung. Mehr noch als bei jedem anderen Darlehen sollten Sie sich bei einem Langzeitkredit daher genau fragen, ob die Rückzahlungsdauer in einem angemessenen Verhältnis zu dem steht, was Sie sich von dem geliehenen Geld leisten.

Von einer Modernisierung der eigenen vier Wände etwa werden Sie noch lange etwas haben – vor allem, wenn Sie damit den Wert Ihrer Immobilie steigern. Die Erinnerungen an die Weltreise sind dagegen verblasst, lange bevor Sie Ihren Kredit dafür zurückgezahlt haben.

Die Vor- und Nachteile eines Ratenkredites mit langer Laufzeit

Der größte Vorteil eines Kredites mit 10 Jahren Laufzeit besteht ganz klar in der überschaubaren monatlichen Rate. Verglichen mit einer üblichen Laufzeit von 4 bis 7 Jahren fällt sie je nach Kreditbetrag und Zinssatz gut und gern um einige Hundert Euro geringer aus.

Die geringere monatliche Belastung hat jedoch auch ihren Preis. Für einen Kredit mit langer Laufzeit zahlen Sie nämlich praktisch immer mehr Zinsen als für ein vergleichbares Darlehen mit einer kürzeren Rückzahlungsdauer.

Beim Langzeitkredit müssen Sie sich auf höhere Kosten einstellen

Mit welchen Zinssätzen Sie rechnen müssen, wenn Sie einen Kredit über 120 Monate aufnehmen, zeigt ein Blick in unseren Vergleich oben.

Doch setzen wir diese Konditionen einmal in Relation – zum Beispiel zu denen eines Ratenkredites mit nur 84 Monaten Laufzeit – stellen wir schnell fest: Ein Kredit mit langer Laufzeit ist teurer. Das hat im Wesentlichen 3 Gründe:

1. Grund:
Die eingeschränkte Auswahl

Von den Banken in unserem Kreditvergleich bieten 18 einen 50.000 Euro Kredit zur freien Verwendung mit einer “typischen” Laufzeit von 48, 60, 72 oder 84 Monaten an. Doch nur die Hälfte dieser Banken ermöglicht auch eine Rückzahlung derselben Summe in 108 oder 120 Raten. Bei 96 Monaten Laufzeit finden sich in unserem Kreditvergleich immerhin noch 12 Kreditanbieter.

Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer also die Auswahl an Kreditangeboten. Und so fehlt bei den Langzeitkrediten mitunter eben auch der eine oder andere Geldgeber, der seine Kredite sonst zu besonders günstigen Zinsen anbietet.

2. Grund:
Der (meist) höhere Zinssatz

Von den neun Banken in unserem Vergleich, die einen 50.000 Euro Kredit mit 120 Monaten Laufzeit und freier Verwendung anbieten, verlangen sieben einen höheren Zinssatz als bei 84-monatiger Laufzeit und sonst gleichen Eckdaten. Das wird besonders am Zweidrittelzins deutlich, also dem Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kunden höchstens zahlen. Hier liegt der Zinsunterschied in der Spitze bei ganzen 1,2 Prozentpunkten.

Das wiederum liegt zum einen daran, dass der Markt für Langzeitkredite kleiner ist und damit auch weniger Konkurrenzdruck auf den Banken lastet. Zum anderen birgt ein Kredit mit langer Laufzeit für die Geldhäuser auch ein größeres Risiko, das hier genauso eingepreist ist wie ein potentieller Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus im Laufe der kommenden 10 Jahre.

3. Grund:
Die Laufzeit selbst

Selbst wenn Sie einen Kredit über 120 Monate zum gleichen Zinssatz erhalten sollten wie einen – bleiben wir bei unserem Beispiel – über 84 Monate, entstehen Ihnen mit dem Langzeitkredit höhere Kosten.

Denn: Mit jeder monatlichen Rate zahlen Sie automatisch auch Zinsen an die Bank. Der Zinsanteil an Ihrer Kreditrate richtet sich dabei immer nach Ihrem aktuellen Restkreditbetrag. Und je langsamer diese Restschuld nun sinkt, desto mehr Zinsen kommen Monat für Monat zusammen.

Die Laufzeit selbst kann so mitunter einen Kostenunterschied von mehreren Tausend Euro bedeuten, wie ein Blick auf folgendes Beispiel zeigt:

Rechenbeispiel: 50.000 Euro Kreditbetrag | 4,00 % effektiver Jahreszins | 84, 96, 108 und 120 Monate Laufzeit im Vergleich

Laufzeit: 84 Monate

Monatliche Rate:

681,80 €

Zinsen gesamt:

7.270,83 €

Laufzeit: 96 Monate

Monatliche Rate:

607,80 €

Zinsen gesamt:

8.348,98 €

Laufzeit: 108 Monate

Monatliche Rate:

550,37 €

Zinsen gesamt:

9.439,83 €

Laufzeit: 120 Monate

Monatliche Rate:

504,53 €

Zinsen gesamt:

10.543,37 €

Nehmen Sie einen 50.000 Euro Kredit über 120 Monate zu einem Effektivzins von 4,00 % p. a. auf, so fällt Ihre monatliche Rate um 180 Euro geringer aus als bei einem Kredit in gleicher Höhe und mit gleichem Zinssatz, aber nur 84 Monaten Laufzeit. Dafür aber zahlen Sie für den Langzeitkredit unterm Strich über 3.000 Euro zusätzlich an Zinsen und das allein wegen der langsameren Kredittilgung.

So sorgen Sie dafür, dass der Kredit über 120 Monate nicht zur Kostenfalle wird

Gerade weil Sie sich auf höhere Kosten einstellen müssen, wenn Sie einen Kredit 120 Monate lang laufen lassen, sollten Sie ein solches Darlehen nicht überstürzt abschließen. Planen Sie ausreichend Zeit für einen umfangreichen Kreditvergleich ein. Und: Behalten Sie Ihren Kredit auch nach Abschluss genau im Blick.

Mit diesen 4 Tipps sorgen Sie dafür, dass Sie für Ihren Kredit nicht mehr bezahlen als unbedingt nötig:

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Fazit: Ein Kredit über 120 Monate möchte wohl überlegt sein

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit ermöglicht größere Anschaffungen auch bei kleinem monatlichen Budget. Er bedeutet aber stets auch eine langfristige Verpflichtung. Und: Er kostet unterm Strich mehr als ein vergleichbares Darlehen mit kürzerer Laufzeit.

Wenn Sie sich also dazu entscheiden, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen, sollten Sie das immer mit Bedacht tun.

Überlegen Sie sich, ob Ihr Vorhaben wichtig genug ist, um sich 10 Jahre lang finanziell einschränken zu müssen. Prüfen Sie genau, ob nicht auch eine kürzere Laufzeit für Sie infrage kommt. Achten Sie auf ausreichend Flexibilität. Und vor allem: Vergleichen Sie möglichst viele Kreditangebote, ehe Sie sich festlegen.

Weitere Fragen & Antworten zum Thema

Welche Laufzeit Sie bei einem Ratenkredit maximal wählen können, hängt immer von der Bank ab. Bei einigen Geldhäusern ist schon bei 84 Monaten Schluss. Andere vergeben Darlehen auch über 96, 108 und 120 Monate Laufzeit. Eine noch längere Darlehensrückzahlung in beispielsweise 144 Raten hat es durchaus auch schon gegeben, ist aber eine absolute Ausnahme.

Bei einem Immobilienkredit sieht die Sache natürlich wieder anders aus. Aufgrund der hohen Beträge laufen diese Darlehen zumeist planmäßig über mehrere Jahrzehnte.

Für einen Langzeitkredit gelten zunächst einmal die herkömmlichen Kredit Voraussetzungen wie Volljährigkeit, ein fester Wohnsitz in Deutschland, ein geregeltes Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft.

Gerade wegen der langen Laufzeit kommt es bei einem Ratenkredit über 120 Monate aber ganz besonders auf die Sicherheit des Einkommens an. Um einen Langzeitkredit zu erhalten, sollten Sie Ihre Einnahmen daher aus nicht-selbstständiger Arbeit beziehen und unbefristet bei Ihrem Arbeitgeber angestellt sein.

Die DSL Bank bietet als eine von nur wenigen Banken einen zweckgebundenen Autokredit über 120 Monate an. Weitere Details zu diesem Kredit finden Sie in unserem Vergleich. Der DSL Autokredit ist dort gesondert hervorgehoben.

Den DSL Bank Autokredit, den Sie in unserem Vergleich finden, können Sie auch für die Finanzierung eines Wohnmobils nutzen. Alternativ kommt aber auch jeder der dort gelisteten Kredite mit freier Verwendung infrage.

Wenn Sie ein größeres Vorhaben finanzieren möchten, so muss es nicht zwingend ein Kredit mit langer Laufzeit sein.

Eine denkbare Alternative speziell beim Autokauf beispielsweise ist ein Kredit mit Schlussrate (sogenannte Ballonfinanzierung bzw. Drei-Wege-Finanzierung). Hier zahlen Sie über eine vergleichsweise kurze Laufzeit niedrige Raten und zum Abschluss eine größere Summe. Diese Finanzierung eignet sich vor allem dann für Sie, wenn Sie vorab wissen, dass in einigen Jahren zusätzliche Einnahmen anstehen – beispielsweise weil ein Sparvertrag zuteilungsreif wird.

Sind Sie Immobilieneigentümer, könnte auch eine Kapitalbeschaffung in Form einer Immobilienfinanzierung für Sie infrage kommen. Beleihen Sie Ihr Wohneigentum, so finanzieren Sie im Normalfall zu besonders günstigen Zinsen von derzeit schon weit unter 1,00 % p. a. Bei einem derart günstigen Zinssatz fließt von Ihrer monatlichen Rate entsprechend mehr in die Tilgung – was wiederum eine kürzere Laufzeit zur Folge hat.

Franziska Händschel Finanzredakteurin Geldanlage & Finanzierung

Franziska Händschel ist seit 2013 als Finanzredakteurin tätig. Nach ihrem Studium der Germanistik und Anglistik/Amerikanistik im thüringischen Jena arbeitete sie zunächst als Übersetzerin und Online-Redakteurin für ein auf Edelmetallinvestments spezialisiertes Newsportal. Ab 2015 war sie als Online-Finanzredakteurin und später Leiterin der Finanzredaktion für das Vergleichsportal CHECK24 tätig. Ihre Leidenschaft gilt den klassischen Verbraucherfinanzprodukten vom Girokonto bis zur Baufinanzierung. Seit 2020 berichtet Franziska Händschel für finanzvergleich.com über ebendiese Bankprodukte sowie Trends im Finanzwesen.

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