Kredit mit 120 Monaten Laufzeit: Top Angebote im Vergleich 2021

Eine lange Kreditlaufzeit sorgt für überschaubare monatliche Raten. Auf bis zu 10 Jahre lässt sich die Rückzahlung eines Ratenkredites im Normalfall strecken. Doch wie sinnvoll ist es überhaupt, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen?

Wir geben Ihnen einen Überblick über die Vor- und Nachteile von Langzeitkrediten. Außerdem zeigen wir Ihnen, bei welchen Banken Sie einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit finden – und zu welchen Zinsen.

Für Schnell-Leser

Kredite mit 120 Monaten Laufzeit im Vergleich 2021

50.000 Euro Kredit | 120 Monate Laufzeit | alle Verwendungszwecke

Sortierung nach dem günstigsten effektiven Jahreszins

Stand 07.10.2021

Wann ein Kredit über 120 Monate sinnvoll ist – und wann nicht

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit bietet sich vor allem dann an, wenn Sie größere Anschaffungen und Vorhaben ins Auge gefasst haben, Ihr Einkommen aber keine hohe Kreditrate zulässt. Indem Sie die Rückzahlung auf einen längeren Zeitraum ausdehnen, können Sie die monatliche Kreditbelastung leichter stemmen.

Bei einem Kredit mit langer Laufzeit müssen Sie sich selbst mit einem geringeren Budget nicht unnötig einschränken. Oft wird ein Vorhaben sogar erst durch eine Laufzeit von 10 Jahren realisierbar.

Bedenken Sie aber:

Eine lange Kreditlaufzeit bedeutet auch eine langfristige Verpflichtung. Mehr noch als bei jedem anderen Darlehen sollten Sie sich bei einem Langzeitkredit daher genau fragen, ob die Rückzahlungsdauer in einem angemessenen Verhältnis zu dem steht, was Sie sich von dem geliehenen Geld leisten.

Von einer Modernisierung der eigenen vier Wände etwa werden Sie noch lange etwas haben – vor allem, wenn Sie damit den Wert Ihrer Immobilie steigern. Die Erinnerungen an die Weltreise sind dagegen verblasst, lange bevor Sie Ihren Kredit dafür zurückgezahlt haben.

Die Vor- und Nachteile eines Ratenkredites mit langer Laufzeit

Der größte Vorteil eines Kredites mit 10 Jahren Laufzeit besteht ganz klar in der überschaubaren monatlichen Rate. Verglichen mit einer üblichen Laufzeit von 4 bis 7 Jahren fällt sie je nach Kreditbetrag und Zinssatz gut und gern um einige Hundert Euro geringer aus.

Die geringere monatliche Belastung hat jedoch auch ihren Preis. Für einen Kredit mit langer Laufzeit zahlen Sie nämlich praktisch immer mehr Zinsen als für ein vergleichbares Darlehen mit einer kürzeren Rückzahlungsdauer.

Beim Langzeitkredit müssen Sie sich auf höhere Kosten einstellen

Mit welchen Zinssätzen Sie rechnen müssen, wenn Sie einen Kredit über 120 Monate aufnehmen, zeigt ein Blick in unseren Vergleich oben.

Doch setzen wir diese Konditionen einmal in Relation – zum Beispiel zu denen eines Ratenkredites mit nur 84 Monaten Laufzeit – stellen wir schnell fest: Ein Kredit mit langer Laufzeit ist teurer. Das hat im Wesentlichen 3 Gründe:

1. Grund:
Die eingeschränkte Auswahl

Von den Banken in unserem Kreditvergleich bieten 18 einen 50.000 Euro Kredit zur freien Verwendung mit einer “typischen” Laufzeit von 48, 60, 72 oder 84 Monaten an. Doch nur die Hälfte dieser Banken ermöglicht auch eine Rückzahlung derselben Summe in 108 oder 120 Raten. Bei 96 Monaten Laufzeit finden sich in unserem Kreditvergleich immerhin noch 12 Kreditanbieter.

Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer also die Auswahl an Kreditangeboten. Und so fehlt bei den Langzeitkrediten mitunter eben auch der eine oder andere Geldgeber, der seine Kredite sonst zu besonders günstigen Zinsen anbietet.

2. Grund:
Der (meist) höhere Zinssatz

Von den neun Banken in unserem Vergleich, die einen 50.000 Euro Kredit mit 120 Monaten Laufzeit und freier Verwendung anbieten, verlangen sieben einen höheren Zinssatz als bei 84-monatiger Laufzeit und sonst gleichen Eckdaten. Das wird besonders am Zweidrittelzins deutlich, also dem Zins, den mindestens zwei Drittel aller Kunden höchstens zahlen. Hier liegt der Zinsunterschied in der Spitze bei ganzen 1,2 Prozentpunkten.

Das wiederum liegt zum einen daran, dass der Markt für Langzeitkredite kleiner ist und damit auch weniger Konkurrenzdruck auf den Banken lastet. Zum anderen birgt ein Kredit mit langer Laufzeit für die Geldhäuser auch ein größeres Risiko, das hier genauso eingepreist ist wie ein potentieller Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus im Laufe der kommenden 10 Jahre.

Lesetipp

3. Grund:
Die Laufzeit selbst

Selbst wenn Sie einen Kredit über 120 Monate zum gleichen Zinssatz erhalten sollten wie einen – bleiben wir bei unserem Beispiel – über 84 Monate, entstehen Ihnen mit dem Langzeitkredit höhere Kosten.

Denn: Mit jeder monatlichen Rate zahlen Sie automatisch auch Zinsen an die Bank. Der Zinsanteil an Ihrer Kreditrate richtet sich dabei immer nach Ihrem aktuellen Restkreditbetrag. Und je langsamer diese Restschuld nun sinkt, desto mehr Zinsen kommen Monat für Monat zusammen.

Die Laufzeit selbst kann so mitunter einen Kostenunterschied von mehreren Tausend Euro bedeuten, wie ein Blick auf folgendes Beispiel zeigt:

Rechenbeispiel: 50.000 Euro Kreditbetrag | 4,00 % effektiver Jahreszins | 84, 96, 108 und 120 Monate Laufzeit im Vergleich

Nehmen Sie einen 50.000 Euro Kredit über 120 Monate zu einem Effektivzins von 4,00 % p. a. auf, so fällt Ihre monatliche Rate um 180 Euro geringer aus als bei einem Kredit in gleicher Höhe und mit gleichem Zinssatz, aber nur 84 Monaten Laufzeit. Dafür aber zahlen Sie für den Langzeitkredit unterm Strich über 3.000 Euro zusätzlich an Zinsen und das allein wegen der langsameren Kredittilgung.

So sorgen Sie dafür, dass der Kredit über 120 Monate nicht zur Kostenfalle wird

Gerade weil Sie sich auf höhere Kosten einstellen müssen, wenn Sie einen Kredit 120 Monate lang laufen lassen, sollten Sie ein solches Darlehen nicht überstürzt abschließen. Planen Sie ausreichend Zeit für einen umfangreichen Kreditvergleich ein. Und: Behalten Sie Ihren Kredit auch nach Abschluss genau im Blick.

Mit diesen 4 Tipps sorgen Sie dafür, dass Sie für Ihren Kredit nicht mehr bezahlen als unbedingt nötig:

Lesetipp

Fazit: Ein Kredit über 120 Monate möchte wohl überlegt sein

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit ermöglicht größere Anschaffungen auch bei kleinem monatlichen Budget. Er bedeutet aber stets auch eine langfristige Verpflichtung. Und: Er kostet unterm Strich mehr als ein vergleichbares Darlehen mit kürzerer Laufzeit.

Wenn Sie sich also dazu entscheiden, einen Kredit 120 Monate lang laufen zu lassen, sollten Sie das immer mit Bedacht tun.

Überlegen Sie sich, ob Ihr Vorhaben wichtig genug ist, um sich 10 Jahre lang finanziell einschränken zu müssen. Prüfen Sie genau, ob nicht auch eine kürzere Laufzeit für Sie infrage kommt. Achten Sie auf ausreichend Flexibilität. Und vor allem: Vergleichen Sie möglichst viele Kreditangebote, ehe Sie sich festlegen.

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