Kredit-Voraussetzungen – Infos und Checkliste

Checkliste: Kredit-Voraussetzungen

Das sind die 7 wichtigsten Kredit-Voraussetzungen

Ehe wir uns die entscheidenden Kredit Bedingungen für eine erfolgreiche Kreditaufnahme im Detail ansehen, hier noch ein wichtiger Hinweis:

Banken setzen ganz unterschiedliche Maßstäbe an, wenn es um die Beurteilung der Kreditwürdigkeit geht. Trotz umfangreicher Recherche können wir Dir an dieser Stelle also nur eine Orientierung geben.

1. Kredit-Voraussetzung: Volljährigkeit

Eine der grundlegendsten Voraussetzungen für die Kreditaufnahme ist die Volljährigkeit. Erst mit Vollendung des 18. Lebensjahres giltst Du als voll geschäftsfähig – und damit auch kreditfähig. So will es das Gesetz.

Du bist noch nicht volljährig:

Bist Du unter 18, so ist eine Kreditaufnahme auf herkömmlichem Wege praktisch ausgeschlossen. Du musst mit der Kreditaufnahme also bis zu Deinem 18. Geburtstag warten. Alternativ kannst Du Dir das Geld in Deinem privaten Umfeld leihen.

Gibt es ein Höchstalter für Kreditnehmer?

Neben dem gesetzlichen Mindestalter von 18 Jahren setzen sehr viele Banken auch eine Altershöchstgrenze an. Die deckt sich nicht selten mit dem Renteneintrittsalter. Doch das muss nicht bedeuten, dass Rentner oder Pensionäre keinen Kredit mehr erhalten.

Wenn der Bank die Rente oder Pension als Sicherheit nicht genügt, erhöhen zusätzliche Sicherheiten die Chancen auf einen Kredit im hohen Alter. Das kann ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen, Vermögen wie eine eigene Immobilie oder auch eine Restschuldversicherung sein.

3. Kredit-Voraussetzung: Deutsche Bankverbindung

Für die Kreditauszahlung sowie für den Einzug der monatlichen Raten braucht es ein Girokonto. Hier setzen die meisten Banken voraus, dass es sich um eine inländische Kontoverbindung handelt. Das erleichtert den Geldhäusern unter anderem die für die Kreditprüfung übliche Schufa-Abfrage.

Du hast keine deutsche Bankverbindung:

Suche gezielt nach einem Kreditgeber, der kein deutsches Bankkonto voraussetzt. Ein Beispiel dafür ist die Bank of Scotland*. Sie verlangt lediglich ein Konto aus dem SEPA-Raum. Dazu gehören die Europäische Union, Liechtenstein, Island, Norwegen, die Schweiz und das Vereinigte Königreich.

Doch solche Banken sind eher die Ausnahme als die Regel. Die besten Chancen auf einen Kredit hast Du nach wie vor mit einem deutschen Bankkonto. Über kurz oder lang lohnt es sich für Dich also, ein deutsches Girokonto zu eröffnen und als Gehaltskonto zu nutzen.

4. Kredit-Voraussetzung: Keine Negativeinträge bei der Schufa (oder anderen Auskunfteien)

Tipp der Redaktion: Prüfe Deine Schufa-Akte regelmäßig auf Richtigkeit.

Auch der Schufa unterlaufen Fehler. Diese können im schlimmsten Fall zu einem niedrigen Schufa Score und damit einer Kreditablehnung führen. Hole am besten regelmäßig eine kostenlose Selbstauskunft ein (die sog. Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO) und lasse, falls vorhanden, falsche Einträge korrigieren beziehungsweise löschen.

Kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern

5. Kredit-Voraussetzung: Geregeltes und ausreichendes Einkommen

Eine der wohl wichtigsten Bonitätskriterien neben der Schufa ist ein festes Einkommen. Wenn Du ein Darlehen aufnimmst, musst Du Dir schließlich auch die anstehenden monatlichen Kreditraten leisten können. Wichtig ist hier einerseits die Höhe Deines Einkommens sowie andererseits dessen Regelmäßigkeit.

Höhe des Einkommens: Nach Abzug der Fixkosten muss genug für die Kreditrate übrig bleiben

Wenn Du einen Kredit aufnehmen möchtest, sollte Dein Nettoeinkommen am besten oberhalb der Pfändungsschutzgrenze liegen (derzeit 1.283,42 Euro pro Monat). Denn: Banken sichern sich durch die sogenannte Lohnpfändungsklausel ab. Bleiben die Ratenzahlungen aus, dürfen sie das Einkommen pfänden. Das geht aber nur, wenn es auch etwas zu pfänden gibt. Ein hohes Einkommen ist kein Garant für eine Kreditbewilligung. Umgekehrt führt ein niedriges Einkommen nicht zwingend zu einer Kreditablehnung. Entscheidend ist, dass jeden Monat genug Geld für die Kreditrate zur Verfügung steht.

Von dieser Grenze einmal abgesehen kommt es aber gar nicht so sehr auf Dein reines Nettoeinkommen an. Wichtiger ist die Frage, wie viel von Deinen Einnahmen nach Abzug der monatlichen Ausgaben übrig bleibt. Es zählt also Dein verfügbares Einkommen. Das wiederum muss zwingend höher sein als Deine Kreditrate.

Du verfügst über ein geringes Einkommen:

Je geringer Dein verfügbares Einkommen ausfällt, desto niedriger solltest Du Deine monatliche Rate ansetzen. Das gelingt entweder, indem Du Deinen Kreditbedarf senkst oder aber eine lange Laufzeit wählst. Liegt Dein Einkommen unter der Pfändungsschutzgrenze, kannst Du mit einem zweiten Kreditnehmer oder zusätzlichen Kreditsicherheiten Deine Kreditchancen erhöhen.

Regelmäßigkeit des Einkommens: Selbstständigkeit, Probezeit und Befristung erschweren die Kreditaufnahme

Doch nicht nur die Höhe Deines verfügbaren Einkommens muss passen. Es muss auch sicher sein. Bei den meisten Banken gelten daher auch folgende oder vergleichbare Voraussetzungen (Rentner und Pensionäre ausgenommen):

Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig, noch in der Probezeit oder befristet angestellt, erschwert das also die Kreditaufnahme. Denn die Abhängigkeit von der Auftragslage, die verkürzte Kündigungsfrist beziehungsweise die Unklarheit über das weitere Einkommen bergen für die Banken ein gewisses Risiko.

Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig:

Die einfachste Lösung für dieses Problem ist ein spezieller Kredit für Selbstständige. Um einen solchen Kredit zu erhalten, musst Du in der Regel schon seit mindestens drei Jahren selbstständig sein. Trifft dies nicht auf Dich zu, so kannst Du immer noch auf P2P-Plattformen wie Auxmoney* ausweichen.

Du bist in der Probezeit:

Bist Du nahtlos vom vorherigen zu Deinem jetzigen Arbeitgeber gewechselt und erfüllst Du sonst alle Kredit Bedingungen, hast Du gute Chancen, dass es mit dem Kredit klappt. Ein zweiter Kreditnehmer, eine Bürgschaft oder sonstige weitere Kreditsicherheiten können in Deinem Fall aber notwendig sein.

Dein Arbeitsverhältnis ist befristet:

Auch ein befristeter Arbeitsvertrag muss einer Kreditaufnahme nicht im Wege stehen. Das gilt vor allem, wenn Du sonst alle Kredit-Voraussetzungen erfüllst. Oft gewähren Dir Banken dann einen Kredit, wenn Du ihn vor dem Ende Deines Arbeitsverhältnisses zurückzahlst. Achte also darauf, dass die Laufzeit des Kredits vor Deinem Arbeitsvertrag endet.

6. Kredit-Voraussetzung: Handeln im eigenen wirtschaftlichen Interesse

In Deutschland muss jeder Kreditnehmer “im eigenen wirtschaftlichen Interesse und ohne fremde Veranlassung” handeln. So lautet die gängige Formulierung in Kreditverträgen.

Damit ist gemeint, dass Du den Kredit für Dich selbst und nicht für jemand anderen aufnimmst. Das nämlich ist allein schon durch das Geldwäschegesetz untersagt.

7. Kredit-Voraussetzung: Kreditsicherheiten

Banken prüfen immer individuell, ob und in welchem Maße ein potentieller Kunde die Kredit-Voraussetzungen erfüllt. Im Einzelfall kann sie den Kredit von weiteren Bedingungen abhängig machen. Oft geht es dabei um zusätzliche Kreditsicherheiten.

Typische Beispiele für solche Sicherheiten sind:

Tipp der Redaktion:

Bringe von Dir aus weitere Sicherheiten ins Spiel. Denn damit erhöhst Du nicht nur Deine Chancen auf den Kredit. Du erhältst ihn womöglich auch zu günstigeren Zinsen.

Fazit: Du musst nicht alle Bedingungen zu 100 % erfüllen

Banken müssen darauf achten, dass Kreditnehmer in der Lage sind, ihren Kredit vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Entsprechend lang ist die Liste an Kredit-Voraussetzungen. Unsere Recherche hat aber durchaus gezeigt: Du musst nicht sämtliche Kredit Bedingungen erfüllen, um einen Kredit zu erhalten. Beim Alter und beim Wohnsitz mag es klare Regeln geben. Dafür sind die Anforderungen in puncto Einkommen und Arbeitsverhältnis nicht immer ganz so strikt. Das gilt vor allem, wenn Du weitere Sicherheiten in die Finanzierung einbringen kannst.

Was im Zweifel immer hilft, um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen: ein Vergleich. Über unseren Kreditvergleich kannst Du mit einmaliger Dateneingabe eine unverbindliche Anfrage bei gleich mehreren Banken stellen. So weißt Du schon nach wenigen Minuten, bei welcher Bank es mit dem Kredit klappt.

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