Sondertilgung: Warum sich eine schnellere Kredit-Rückzahlung lohnt

Was bedeutet Sondertilgung beim Kredit?

Von einer Sondertilgung spricht man, wenn ein Kreditnehmer einen Teil seines Darlehens früher als geplant an die Bank zurückzahlt. Eine Sondertilgung ist also eine Zahlung, die zusätzlich zu den regulären Kreditraten erfolgt.

Warum lohnt sich eine Sondertilgung?

Für Sie als Kreditnehmer gibt es zwei gute Gründe für eine außerplanmäßige Tilgung:

Wann ist eine Sondertilgung sinnvoll?

Rein aus finanzieller Sicht sind Sondertilgungen immer dann sinnvoll, wenn Sie

Ehe Sie Ihr Geld also zu 0,001 Prozent Zinsen auf einem Tagesgeldkonto parken, sollten Sie es lieber für eine Sondertilgung verwenden. Umgekehrt sollten Sie für die Sondertilgung aber auch keine besonders rentablen Anlagen auflösen.

Wie viel spare ich durch eine Sonderzahlung?

Wie viel Sie durch eine Sondertilgung genau sparen können, lässt sich nicht pauschal beziffern, sondern hängt von einigen Faktoren ab:

Schauen wir uns dazu je ein Beispiel für einen Ratenkredit und einen Baukredit an:

* letzte Sondertilgung abweichend

* letzte Sondertilgung abweichend, Volltilgung vor Ende der Sollzinsbindung

Wie funktioniert eine Sondertilgung?

Im Normalfall genügt es, wenn Sie den gewünschten Betrag mit dem Verwendungszweck „Sondertilgung“ auf Ihr Kreditkonto überweisen.

Die Bank wird die Zahlung nach Eingang mit Ihrem Kreditsaldo verrechnen. Umfasst die Sonderzahlung mehr als zwei reguläre Raten, erhalten Sie zumeist auch einen neuen Tilgungsplan von Ihrer Bank.

Vor allem bei Baufinanzierungen kann eine Vorankündigung nötig sein. Je nach Kreditgeber müssen Sie Ihre Bank dann vier bis sechs Wochen im Voraus über die geplante Sondertilgung informieren. Ob das in Ihrem Fall nötig ist, verrät ein Blick in Ihren Darlehensvertrag.

Wann und wie oft kann ich sondertilgen?

Auf diese Frage gibt es keine pauschale Antwort. Das hängt von der Art Ihres Kredites ab.

Beim Ratenkredit haben Sie ein Recht auf Sondertilgungen

Viele Banken werben damit, dass Sondertilgungen bei ihren Ratenkrediten jederzeit möglich sind. Was nach einem besonderen Service anmutet, ist im Grunde keiner. Die Banken halten sich schlicht und ergreifend an gesetzliche Vorgaben. In §500 (2) BGB heißt es nämlich:

„Der Darlehensnehmer kann seine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen.“

Anders formuliert: Jeder herkömmliche Ratenkredit ist ein Kredit mit Sondertilgung – unabhängig davon, welche Aussagen die Bank trifft.

Beim Immobilienkredit sind zusätzliche Tilgungen Vertragssache

Anders als bei Ratenkrediten gibt es bei Baufinanzierungen kein gesetzliches Sondertilgungsrecht. Wollen Sie bei Ihrem Immobilienkredit eine Sonderzahlung leisten, so müssen Sie diese Option schon bei Kreditabschluss vertraglich fixieren.

Bei vielen Banken und Versicherern sind Sondertilgungen aber bereits fest eingeplant. Meist können Sie hier einmal pro Kalenderjahr bis zu 5 Prozent Ihres ursprünglichen Kreditbetrags zusätzlich tilgen.

Was kostet eine Sondertilgung?

Auch in puncto Kosten einer Sondertilgung unterscheiden sich Ratenkredite und Baufinanzierungen voneinander.

Beim Ratenkredit kann eine Gebühr für Sonderzahlungen anfallen

Banken dürfen Ihnen eine Gebühr für die schnellere Rückzahlung in Rechnung stellen: Die Vorfälligkeitsentschädigung soll einen Ausgleich für die wegfallenden Zinseinnahmen schaffen.

Speziell bei Ratenkrediten gibt es aber eine klare Obergrenze für diese Entschädigung:

Beim Immobilienkredit können Zinsaufschläge für zusätzliche Kosten sorgen

Auch bei der Baufinanzierung gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung, die bei Sondertilgungen aber nur eine untergeordnete Rolle spielt. Denn im Normalfall trifft eine von folgenden beiden Situationen auf Sie zu:

Dennoch können Sondertilgungen auch beim Immobilienkredit mit zusätzlichen Kosten verbunden sein. Das ist besonders dann der Fall, wenn Sie ein erweitertes Sondertilgungsrecht mit Ihrer Bank oder Ihrem Versicherer vereinbaren. Dieses ist zumeist mit einem Zinsaufschlag von bis zu 0,05 Prozentpunkten verbunden, der die laufenden Kosten Ihres Darlehens erhöht.

Bei welchen Banken sind Sondertilgungen kostenlos?

Auch wenn Banken bei einem Ratenkredit eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen dürfen, so verzichten nicht wenige Kreditinstitute darauf. Das zeigt eine kleine Auswertung:

Wir haben uns alle Ratenkredite mit freier Verwendung angesehen, die bei einem Kreditbetrag von 20.000 Euro und einer Laufzeit von 84 Monaten in unserem Kreditvergleich gelistet sind.

Das Ergebnis:

Fazit: Sondertilgen lohnt sich und muss nichts kosten

Zusätzliche Tilgungen beim Ratenkredit oder der Baufinanzierung verkürzen nicht nur die Laufzeit. Sie sorgen auch für eine attraktive Zinsersparnis.

Um bestmöglich von den Sonderzahlungen zu profitieren, sollten Sie jedoch zwei Dinge beachten: