Die letzten Monate haben wir alle mehr Zeit zu Hause verbracht als sonst. Und das wird wohl fürs Erste auch so bleiben. Da ist es nur verständlich, wenn in uns der Wunsch reift, die eigenen vier Wände zu verschönern. Mit einem Wohnkredit lässt sich das ja sogar günstig auf Raten realisieren.
Für wen ein Wohnkredit infrage kommt, was er kostet und wo Sie ihn finden, lesen Sie in diesem Beitrag.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein Wohnkredit?
- Wofür kann ich einen Wohnkredit verwenden?
- Bei welcher Bank finde ich einen Wohnkredit?
- Welche Zinsen muss ich für einen Wohnkredit zahlen?
- Welche Voraussetzungen gelten für den Eigentümerkredit?
- Welche Unterlagen muss ich für einen Wohnkredit einreichen?
- Fazit: Günstige Zinsen für mehr Wohnkomfort
Was ist ein Wohnkredit?
Ein Wohnkredit ist zunächst einmal nichts anderes als ein Ratenkredit. Soll heißen: Fester Zinssatz, feste Rate, feste Laufzeit.
In zwei Punkten unterscheidet sich der Wohnkredit aber von anderen Ratenkrediten:
Verwendungszweck: Wohnen
Ein Wohnkredit ist primär für die Einrichtung, Renovierung oder Modernisierung der eigenen vier Wände bestimmt. Auch für den Umzug ins neue Zuhause kommt er infrage. Heißt im Umkehrschluss: Anschaffungen und Vorhaben, die mit Haus oder Wohnung nichts zu tun haben, lassen sich für gewöhnlich nicht über einen Wohnkredit finanzieren.
Zielgruppe: Eigentümer
Mit ihren Wohnkrediten richten sich Banken an Immobilieneigentümer (man spricht daher auch von einem Eigentümerkredit). Sollten Sie nicht zu den Glücklichen gehören, die Haus oder Wohnung ihr Eigen nennen, so kommt für Sie im Normalfall also kein Wohnkredit, sondern nur ein herkömmlicher Ratenkredit infrage (was nicht heißt, dass sich Weiterlesen für Sie nicht ebenso lohnt).
Wofür kann ich einen Wohnkredit verwenden?
Beim Wohnkredit ist der Name Programm. Er steht Ihnen für alle Vorhaben rund ums Thema Wohnen zur Verfügung – ganz gleich, ob Sie Ihr Zuhause neu einrichten möchten, den eigenen vier Wänden einen neuen Anstrich verpassen wollen, der Umzug ins Eigenheim ansteht oder umfangreichere Umbaumaßnahmen geplant sind.
Mit einem Wohnkredit finanzieren Sie:
Einrichtung/Möbel – von der großzügigen Familiencouch über eine neue Einbauküche bis hin zum Boxspringbett
Renovierung – vom Tapezieren der Innenwände über das Streichen der Fassade bis zum Verlegen eines neuen Parkettbodens
Umzug – vom Verpackungsmaterial über die Transportermiete bis zur Verpflegung der Umzugshelfer
Modernisierung – vom rundum erneuerten Badezimmer über den Dachausbau bis zum Austausch der Heizungsanlage
Renovierung, Sanierung, Modernisierung – wo ist der Unterschied?
Nicht jede Bank bietet einen Wohnkredit für alle genannten Zwecke an. Einige Geldhäuser unterscheiden bei der Kreditverwendung nochmals zwischen Renovierung und Sanierung/Modernisierung und bieten darauf zugeschnittene Renovierungskredite oder Modernisierungskredite an.
Um zu wissen, welcher Kredit abgesehen vom Wohnkredit noch zu Ihrem Vorhaben passt, kann es also nicht schaden, die Unterschiede zwischen den einzelnen Maßnahmen zu kennen.
Eine Renovierung umfasst alles, was der Verschönerung der eigenen vier Wände dient – vom Streichen der Wände über das Lackieren der Türen bis zum Verlegen eines neuen Bodenbelags. Im Mietrecht ist dafür auch die Bezeichnung “Schönheitsreparaturen” üblich.
Bei einer Sanierung steht nicht der Wohnkomfort, sondern die generelle Bewohnbarkeit im Vordergrund. Zur Sanierung zählen alle Maßnahmen, die Baumängel beseitigen, – also beispielsweise die Reparatur eines undichten Dachs, die Erneuerung defekter Wasserleitungen oder die Entfernung von Schimmel.
Eine Modernisierung wiederum dient der Aufwertung einer Immobilie. Ob Rundumerneuerung des Badezimmers, Ausbau des Dachgeschosses oder die Installation einer neuen Heizungsanlage: Eine Modernisierung kann sowohl Wohnkomfort als auch Energiebilanz der Immobilie verbessern.
➽ Man könnte auch sagen:
Eine Renovierung ändert für gewöhnlich nichts am Wert der Immobilie. Eine Sanierung trägt zum Werterhalt bei. Und eine Modernisierung sorgt für eine Wertsteigerung.
Bei welcher Bank finde ich einen Wohnkredit?
Der wohl bekannteste Anbieter von Wohnkrediten ist die ING (ehemals ING-DiBa). Nicht umsonst suchen viele im Netz gezielt nach dem ING Wohnkredit.
Das rege Interesse wiederum dürfte an den zahlreichen Vorteilen liegen, die die Direktbank zu bieten hat:
Günstiger bonitätsunabhängiger Zinssatz
Die ING prüft zwar wie alle Banken vorab die Bonität ihrer Kreditnehmer (dazu ist sie per Gesetz ja auch verpflichtet). Sie macht ihren Zinssatz aber nicht von Einkommen, Schufa-Score und Co. abhängig. Stattdessen finanzieren alle Kunden, die den ING Wohnkredit erhalten, zu einem einheitlichen effektiven Jahreszins, der lediglich nach der Kredithöhe gestaffelt ist. Und der fällt mit 2,89, 2,59 bzw. 2,49 % durchweg günstig aus.Ohne Verwendungsnachweis
Auch wenn der ING Wohnkredit für Anschaffungen und Maßnahmen rund um Haus oder Wohnung gedacht ist: Einen Nachweis darüber, wofür Sie das Darlehen am Ende eingesetzt haben, müssen Sie bei der ING nicht erbringen. Das sorgt nicht nur für ein gewisses Maß an Flexibilität, sondern erspart Ihnen auch weiteren Papierkram.Flexibilität bei der Rückzahlung
Steht Ihnen einmal mehr Geld zur Verfügung, das Sie in eine schnellere Rückzahlung Ihres Wohnkredites einbringen wollen, so müssen Sie bei der ING mit keinen Extrakosten rechnen. Denn Sondertilgungen sind bei der Direktbank kostenlos – egal in welcher Höhe.
Was wir bei unseren Recherchen außerdem immer wieder feststellen und an der Stelle positiv hervorheben möchten: Die ING gehört zu den transparentesten Banken in Deutschland. Zinsen, Kreditvoraussetzungen, Regelungen zu Sondertilgungen: All das lässt sich auf der Website der Direktbank schnell finden. Als Kreditnehmer sind Sie hier also immer bestens informiert.
➽ In Summe ist die ING mit ihrem Wohnkredit daher eine sehr gute Wahl, wenn es um die Finanzierung von Einrichtung und Co. geht.
ING Wohnkredit
ING Wohnkredit
- für Einrichtung, Renovierung, Umzug, Modernisierung
- ohne Grundbucheintrag
- ohne Verwendungsnachweis
- bonitätsunabhängiger Zinssatz
- kostenlose Sondertilgungen
Aber:
Auch wenn wir hier ein Loblied auf den Wohnkredit der ING singen: Vor Aufnahme eines Kredites sollten Sie stets mehrere Angebote einholen und vergleichen.
Nicht nur, dass es neben der ING noch weitere Anbieter von Wohnkrediten (z. B. Targobank) oder auch Modernisierungskrediten (z. B. DSL Bank) gibt, die Ihnen womöglich ein besseres Angebot machen. Je nach Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit könnte sogar ein regulärer Ratenkredit ohne Zweckbindung für Sie die günstigere Wahl sein.
Welche Zinsen muss ich für einen Wohnkredit zahlen?
Einen allgemeingültigen Zinssatz können wir Ihnen an der Stelle natürlich nicht nennen. Der hängt schließlich immer davon ab, über welche Bank Sie Ihr Vorhaben finanzieren. Und da die meisten Banken – bis auf wenige Ausnahmen wie die ING – ihre Kredite zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben, kommt es außerdem auf Ihre Kreditwürdigkeit an.
Um zu erfahren, zu welchem Zinssatz Sie sich Geld für Einrichtung, Renovierung, Umzug oder Modernisierung leihen können, führt kein Weg an der Beantragung eines persönlichen Kreditangebotes vorbei.
Fest steht aber:
Für einen Wohnkredit verlangen Banken im Normalfall weniger Zinsen als für einen Ratenkredit mit freier Verwendung. Die ING liefert dafür ein gutes Beispiel:
| Kreditbetrag | ING Ratenkredit | ING Wohnkredit |
|---|---|---|
| 5.000 bis 10.000 € | 3,49 % eff. p. a. | 2,89 % eff. p. a. |
| 10.001 bis 35.000 € | 2,99 % eff. p. a. | 2,59 % eff. p. a. |
| 35.001 bis 75.000 € | 2,89 % eff. p. a. | 2,49 % eff. p. a. |
Stand: 27.04.2021
Für den herkömmlichen ING Ratenkredit zahlen Sie durchweg höhere Zinsen als für den zweckgebundenen ING Wohnkredit. Das kann für Sie – je nach Kreditbetrag und Laufzeit – eine Ersparnis von einigen Hundert Euro bedeuten.
Komme ich mit einer Null-Prozent-Finanzierung nicht besser weg?
Gerade dann, wenn es um die neue Einrichtung geht, stellt sich schnell die Frage, warum man überhaupt einen Kredit bei der Bank aufnehmen sollte. Schließlich wird einem ja in praktisch jedem Möbelhaus eine Ratenzahlung angeboten. Und das nicht selten zum Nullzins – wohingegen für einen Wohnkredit Zinsen anfallen.
Doch ehe Sie sich für eine Null-Prozent-Finanzierung im Handel entscheiden, sollten Sie Folgendes bedenken:
Null Prozent Zinsen ist nicht gleich kostenlos:
Auch wenn der Händler mit einer Null-Prozent-Finanzierung lockt, kommen bei einer Finanzierung im Handel mitunter zusätzliche Kosten auf Sie zu – zum Beispiel für Versicherungen, die in dem Zuge gern mit verkauft werden.Der Nullzins kann höhere Preise bedeuten:
Auch eine Null-Prozent-Finanzierung ist ein Ratenkredit, hinter dem eine Bank steht. Die wiederum will mit der Finanzierung natürlich Geld verdienen – und das tut sie auch. Denn die Zinsfreiheit kommt nicht von ihr, sondern wird durch den Händler subventioniert. Der wiederum spielt die Kosten hierfür nicht selten über höhere Produktpreise wieder ein.Sie lassen sich Rabatte entgehen:
Vor allem bei größeren Anschaffungen wie einer neuen Einbauküche haben Sie mehr Verhandlungsspielraum, wenn Sie den Kaufpreis in einem Betrag begleichen. Mit etwas Verhandlungsgeschick können Sie sich einen Rabatt sichern (man spricht hier auch vom sogenannten Barzahlerrabatt), der die Zinsen eines Wohnkredites schnell wieder einspielt.Sie schränken sich unnötig ein:
Mit einem Wohnkredit haben Sie die freie Händlerwahl und können so z. B. das Mobiliar Ihrer neuen Küche im Möbelhaus, die Elektrogeräte im Elektrofachmarkt kaufen – je nachdem, wo Ihnen das beste Angebot gemacht wird.
Welche Voraussetzungen gelten für den Eigentümerkredit?
Wie bei jedem anderen Kredit müssen Sie auch beim Wohnkredit die allgemeinen Anforderungen der Banken erfüllen. Dazu gehört vor allem, dass Sie sich die monatlichen Kreditraten auch leisten können. Hinzu kommen Voraussetzungen, die speziell für den Wohnkredit gelten:
Allgemeine Kredit-Voraussetzungen
Volljährigkeit
Wohnsitz in Deutschland
deutsche Bankverbindung
geregeltes Einkommen (Gehalt, Lohn, Rente)
keine Negativeinträge bei der Schufa oder anderen Auskunfteien
Spezielle Wohnkredit-Voraussetzungen
Sie sind Eigentümer der Immobilie, für die der Kredit bestimmt ist.
Die Immobilie befindet sich in Deutschland.
Wohnkredit ohne Eigenkapital – geht das?
Bei Immobilienfinanzierungen setzen die meisten Banken Eigenkapital voraus – oder veranschlagen für eine Vollfinanzierung entsprechend höhere Zinsen. Bei einem Wohnkredit ist das anders: Hier gibt es weder einen geforderten Anteil an Eigenmitteln noch zahlen Sie für einen Wohnkredit ohne Eigenkapital höhere Zinsen.
Trotzdem gilt: Haben Sie Ersparnisse, die Sie für die Finanzierung Ihres Vorhabens nutzen können, so tun Sie das. Auf die Weise verringern Sie den benötigten Kreditbetrag und damit unterm Strich auch die Kosten der Finanzierung.
Welche Unterlagen muss ich für einen Wohnkredit einreichen?
Wenn Sie einen Wohnkredit beantragen, so müssen Sie gegenüber der Bank sowohl Ihr Einkommen nachweisen als auch das Eigentum an Ihrer Immobilie. Dafür sollten Sie folgende Unterlagen bereithalten:
Einkommensnachweise
Arbeiter und Angestellte: Lohn-/Gehaltsabrechnungen der letzten 1 bis 3 Monate
Rentner und Pensionäre: Aktueller Rentenbescheid
Beamte: Aktuelle Bezügemitteilung
Selbstständige und Freiberufler: Einkommenssteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertung
Elterngeldempfänger: Elterngeldbescheid
Zur Aufstellung einer Haushaltsrechnung und als zusätzlichen Nachweis über Ihr Einkommen verlangen die meisten Banken außerdem die Kontoauszüge der letzten vier bis acht Wochen. Diese können Sie je nach Kredit auch auf digitalem Wege einreichen – etwa über den digitalen Kontoblick.
Nachweis über den Immobilienbesitz
Grundbuchauszug der Immobilie in Kopie
alternativ: Grundsteuerbescheid in Kopie
ggf. Kopie des notariell beglaubigten Kaufvertrages
Anders als bei einer Baufinanzierung, bei der schnell ein ganzer Ordner an Unterlagen zusammenkommt, sind die Nachweise bei einem Wohnkredit überschaubar – und da der Grundbucheintrag entfällt, geht die Beantragung auch erheblich schneller über die Bühne.
Wohnkredit Tipps:
So sparen Sie bei Renovierung und Modernisierung bares Geld
Fazit: Günstige Zinsen für mehr Wohnkomfort
Mit einem Wohnkredit bringen Sie Ihr Zuhause auf den neuesten Stand – in Sachen Wohnkomfort ebenso wie in puncto Energiebilanz. Als Eigentümer dürfen Sie sich dabei oft über besonders günstige Kreditzinsen freuen.
Damit Sie aber auch wirklich den besten Kredit für Ihr Vorhaben finden, sollten Sie stets mehrere Angebote einholen und vergleichen. Über unseren Kreditvergleich können Sie das schnell, einfach und unverbindlich tun.
* Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV:
2/3 aller Kunden erhalten: Netto-Darlehensbetrag 20.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,24 %, fester Sollzins p.a. 4,16 %, monatliche Rate 274,85 €, Gesamtbetrag 23.087,35 €, Fidor Bank. Kredit erfordert Online-Kontoauszug (Kontoblick) und Eröffnung eines Girokontos bei der Fidor Bank. Das Girokonto ist während der Kreditlaufzeit kostenlos.