Was ist der Zweidrittelzins?

Der Zweidrittelzins gehört zum repräsentativen Beispiel, das die Preisangabenverordnung (kurz: PAngV) vorschreibt. Diese besagt: Wenn eine Bank einen Kredit bewirbt, muss sie die Kreditkosten an einem realistischen Beispiel vorrechnen. Bei bonitätsabhängigen Zinsen muss sie dabei den Zweidrittelzins verwenden. Beim Zweidrittelzins handelt es sich um eine Vorhersage der Bank: Sie bezieht sich auf den Teil der Kreditnehmer, die den Kredit am günstigsten bekommen. Diese Gruppe muss wenigstens zwei von drei Kunden umfassen. Der Zweidrittelzins ist der Zins, den diese Kunden höchstens zahlen müssen.

Was leistet der Zweidrittelzins wirklich?

Der Zweidrittelzins soll Transparenz schaffen. Das tut er aber nur bedingt. Grund dafür sind die ungenauen Regelungen zu seiner Festlegung: Ungenauigkeit #1: Das 2/3-Beispiel bezieht sich auf mindestens zwei Drittel aller Kunden. Das können genau 67 von 100 Kunden sein, aber genauso gut auch 100 von 100. Ungenauigkeit #2: Der Zweidrittelzins verrät, was die Mehrheit der Kunden höchstens zahlt. Die 67 bis 100 von 100 Kunden zahlen wahrscheinlich nicht alle den Zweidrittelzins. Viele könnten deutlich weniger bezahlen. Die Folge: Es bleibt Interpretationsspielraum, der den Informationsgehalt des Zweidrittelzinses schmälert. Was das im Extremfall bedeuten kann, zeigt das folgende Beispiel.

Sollten Banken besser den Durchschnittszins angeben?

Ein Durchschnittszins wäre sicher aussagekräftiger und verständlicher als der Zweidrittelzins. Beim Kreditvergleich würde er aber nur bedingt helfen. Schließlich verrät er nichts über die Annahmekriterien der Banken. Die Bank B unseres Beispiels mag wegen ihrer günstigen Kredite als beste Wahl erscheinen. Vielleicht sind ihre Zinsen aber nur deshalb so niedrig, weil sie nur ganz bestimmte Kunden akzeptiert, etwa solche mit weit überdurchschnittlichem Einkommen.

Zweidrittelzins: Was wirklich hinter dem 2/3-Beispiel steckt

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