Zweidrittelzins

„2/3 aller Kunden erhalten“: Das solltest Du über den Zweidrittelzins wissen

Zweidrittelzins

Viele Banken vergeben Kredite nicht zu einem einheitlichen Zinssatz. Stattdessen legen sie die Zinsen nach der Bonität ihrer Kunden fest. Zu welchen Konditionen Du einen Kredit erhalten kannst, lässt sich daher nicht auf Anhieb erkennen. Hier soll der Zweidrittelzins helfen und den Vergleich verschiedener Kredite vereinfachen. Doch tut er das auch?

Zuletzt aktualisiert:

  Für Schnell-Leser

  • Der Zweidrittelzins ist der höchste Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden voraussichtlich für einen Kredit zahlen.

  • Die Angabe ist Teil des repräsentativen Beispiels, das Banken und Vermittler bei der Werbung für Darlehen angeben müssen.

  • Der Zweidrittelzins soll den Vergleich von Krediten erleichtern – besonders von solchen mit bonitätsabhängiger Verzinsung.

  • Das tut er aber nur bedingt. Die gesetzlichen Vorgaben sind dafür zu ungenau.

  • Am zuverlässigsten vergleichst Du Kredite, indem Du persönliche Kreditangebote bei verschiedenen Banken einholst.

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Definition:

Was ist der Zweidrittelzins?

Der Zweidrittelzins gehört zum repräsentativen Beispiel, das die Preisangabenverordnung (kurz: PAngV) vorschreibt. Diese besagt: Wenn eine Bank einen Kredit bewirbt, muss sie die Kreditkosten an einem realistischen Beispiel vorrechnen. Bei bonitätsabhängigen Zinsen muss sie dabei den Zweidrittelzins verwenden.

Beim Zweidrittelzins handelt es sich um eine Vorhersage der Bank: Sie bezieht sich auf den Teil der Kreditnehmer, die den Kredit am günstigsten bekommen. Diese Gruppe muss wenigstens zwei von drei Kunden umfassen. Der Zweidrittelzins ist der Zins, den diese Kunden höchstens zahlen müssen.

Im Original-Wortlaut:
Das sagt §17 PAngV zum Zweidrittelzins

“Bei der Auswahl des Beispiels muss der Werbende von einem effektiven Jahreszins ausgehen, von dem der Werbende erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der auf Grund der Werbung zustande kommenden Verträge zu dem angegebenen oder einem niedrigeren effektiven Jahreszins abgeschlossen werden.”

Beispiel

Eine Bank vergibt ihren Kredit zu einem effektiven Jahreszins von 2,00–4,00 %.

30 von 100 Kunden erhalten diesen Kredit zum günstigsten Zins von 2,00 %. 40 Kunden zahlen einen mittleren Zins von 3,00 %, die übrigen 30 Kunden zahlen den maximalen Zins von 4,00 %.

70 von 100 Kunden (also etwas mehr als zwei Drittel) finanzieren zu einem Zinssatz von 3,00 % oder einem günstigeren Zinssatz. Der Zweidrittelzins liegt bei 3,00 %.

Klein gedruckt:

Wo finde ich den Zweidrittelzins?

Den Zweidrittelzins findest Du üblicherweise im Kleingedruckten oder als Teil eines Sternchentextes. Da er zum repräsentativen Beispiel gehört, suchst Du am besten nach Formulierungen wie “Repräsentatives Beispiel nach §17 PAngV” (früher: “§6a PAngV”), “2/3-Beispiel” oder “2/3 aller Kunden erhalten”.

Der Zweidrittelzins ist Teil des repräsentativen Beispiels.
Der Zweidrittelzins ist Teil des repräsentativen Beispiels.

In unserem Kreditvergleich findest Du den Zweidrittelzins als Teil des repräsentativen Beispiels immer unterhalb des Vergleichseintrags. Im Fall von Ofina liegt der nominale Zweidrittelzins beispielsweise bei 4,16 %, der effektive bei 4,24 % pro Jahr.

Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins

Lesetipp
Der Unterschied Sollzins und effektiver Jahreszins

Nominaler Jahreszins? Effektiver Jahreszins? Was es mit diesen Begriffen auf sich hat und welcher Zinssatz wichtiger besitzt.

Funktion:

Welchen Zweck erfüllt der Zweidrittelzinssatz?

Für den Zweidrittelzins gibt es zwei Gründe. Er soll …

bonitätsabhängige Zinsen vergleichbar machen.

Die meisten Banken legen die Zinsen für jeden Kreditnehmer einzeln fest – abhängig davon, wie wahrscheinlich die planmäßige Rückzahlung erscheint. Faktoren wie Einkommen, Schufa und Kreditsicherheiten beeinflussen in diesem Fall den persönlichen Zinssatz. Das erschwert einen Zinsvergleich.

Der Zweidrittelzins soll hier Abhilfe schaffen und einen Eindruck von den Zinsen vermitteln, die für die Mehrheit der Kunden realistisch sind.

Schaufensterzinsen entlarven.

Bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen wird gern mit dem niedrigsten möglichen Zinssatz geworben. Das Problem: Der Minimalzins gilt oft nur für wenige, besonders finanzstarke Kunden.

Der Zweidrittelzins soll zeigen, wie realistisch die beworbenen Zinsen für “normale” Kunden sind. Er macht deutlich, was Schaufensterzins ist und was nicht: Je weiter Minimal- und Zweidrittelzins auseinanderliegen, desto eher handelt es sich um ein reines Lockangebot.

Aussagekraft:

Was leistet der Zweidrittelzins wirklich?

Der Zweidrittelzins soll Transparenz schaffen. Das tut er aber nur bedingt. Grund dafür sind die ungenauen Regelungen zu seiner Festlegung:

  • Ungenauigkeit #1: Das 2/3-Beispiel bezieht sich auf mindestens zwei Drittel aller Kunden.
    Das können genau 67 von 100 Kunden sein, aber genauso gut auch 100 von 100.

  • Ungenauigkeit #2: Der Zweidrittelzins verrät, was die Mehrheit der Kunden höchstens zahlt.
    Die 67 bis 100 von 100 Kunden zahlen wahrscheinlich nicht alle den Zweidrittelzins. Viele könnten deutlich weniger bezahlen.

Die Folge: Ein Vergleich der Zweidrittelzinsen verrät nicht, welcher Kredit wirklich günstiger ist. Das zeigt folgendes Beispiel.

Beispiel

Bank A und Bank B vergeben ihre Kredite beide zu einem effektiven Jahreszins von 2,00–4,00 %.

Bei Bank A erhält einer von 100 Kunden seinen Kredit zu 2,00 % effektivem Jahreszins. 66 Kunden zahlen 3,00 %. Die übrigen 33 Kunden zahlen 4,00 %.

67 von 100 Kunden (also genau zwei Drittel) finanzieren zu einem Zinssatz von 3,00 % oder günstiger. Der Zweidrittelzins von Bank A beträgt demnach 3,00 % effektiv pro Jahr.

Bei Bank B erhalten 66 von 100 Kunden ihren Kredit zu 2,00 % effektivem Jahreszins. 33 Kunden zahlen 3,00 %, ein Kunde zahlt 4,00 %.

99 von 100 Kunden (also deutlich mehr als zwei Drittel) finanzieren zu einem Zinssatz von 3,00 % oder günstiger. Der Zweidrittelzins von Bank B beträgt damit ebenfalls 3,00 % effektiv pro Jahr.

ABER:

Obwohl die Zweidrittelzinsen beider Banken gleich sind, unterscheiden sich die tatsächlichen Zinsen deutlich. So liegt der durchschnittliche Zins von Bank A bei 3,32 % effektiv pro Jahr und damit oberhalb des Zweidrittelzinses. Bei Bank B liegt der Satz mit durchschnittlich 2,35 % deutlich unterhalb des Zweidrittelzinses.

Kurz: Die Zinsen bei Bank B fallen mehrheitlich günstiger aus als bei Bank A. Am Zweidrittelzins lässt sich das allerdings nicht erkennen.

Alternative:

Sollten Banken besser den Durchschnittszins angeben?

Ein Durchschnittszins wäre sicher aussagekräftiger und verständlicher als der Zweidrittelzins. Beim Kreditvergleich würde er aber nur bedingt helfen. Schließlich verrät er nichts über die Annahmekriterien der Banken.

Die Bank B unseres Beispiels mag wegen ihrer günstigen Kredite als beste Wahl erscheinen. Vielleicht sind ihre Zinsen aber nur deshalb so niedrig, weil sie nur ganz bestimmte Kunden akzeptiert, etwa solche mit weit überdurchschnittlichem Einkommen.

Kurzgefasst: Weder ein Zweidrittel-Wert noch ein Durchschnitt verrät Dir, ob und zu welchen Konditionen Du Deinen Kredit erhältst.

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Fazit:

Der Zweidrittelzins ersetzt kein persönliches Kreditangebot

Der Zweidrittelzins bietet eine Orientierung beim Vergleich von bonitätsabhängig verzinsten Krediten. Er entlarvt Angebote mit besonders günstigen, aber allgemein unrealistischen Zinsen. Für einen zuverlässigen Kreditvergleich reicht der Zweidrittelzins aber nicht.

Die eigentliche Frage lautet nicht: Welche Bank bietet die günstigsten Kredite? Sie lautet: Welche Bank macht Dir das beste Angebot? Die Antwort darauf erhältst Du nur durch eine persönliche Anfrage bei den Banken.

Unser Rat: Entscheide anhand des Zweidrittelzinses, bei welcher Bank Du ein erstes Angebot einholst. Doch belasse es nicht dabei – frage auch bei anderen Banken an, um die Angebote zu vergleichen.

Tipp:

Über unseren Kreditvergleich kannst Du mit nur einer Anfrage die Angebote mehrerer Banken einholen. Dies ist für Dich kostenlos und verpflichtet Dich nicht zum Kreditabschluss.

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Für diesen Beitrag haben wir unter anderem folgende Quellen herangezogen:

  • Gesetzliche Regelungen gemäß Preisangabenverordnung (insbesondere §17 PAngV)
  • Repräsentative Beispiele diverser Banken

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