Bauen, kaufen und sanieren mit KfW Förderung
Wenn Du vorhast, in nächster Zeit eine Wohnung oder ein Haus zu kaufen, es zu sanieren oder klimafreundlich umzubauen, dann kannst Du Förderung bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beantragen. Erfahre, wie Du von dieser Förderung profitieren kannst und was Du dabei beachten musst.
Grundlagenwissen: Was ist die KfW?
Die KfW oder auch Kreditanstalt für Wiederaufbau ist eine 1948 gegründete, weltweit führende Förderbank, die sich auf die Fahne geschrieben hat, die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen zu verbessern. Sie ist eine Institution öffentlichen Rechts, die einen gesetzlichen Auftrag zu erfüllen hat.
Die KfW besteht aus mehreren Tochterunternehmen, die unterschiedliche Aufgaben haben. Das KfW-Gesetz ist die rechtliche Grundlage der Förderbank und das Bundesfinanzministerium hat die Aufsicht darüber. Sie bietet zahlreiche Förderprogramme für den Neubau, Kauf und die Sanierung von Immobilien an. Eine der wichtigsten Bestandteile der KfW Förderung ist der Klimaschutz und die damit einhergehende Aufgabe, Immobilien klimafreundlich zu bauen oder zu sanieren.
KfW Förderung: Welche Vorhaben fallen darunter?
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau fördert viele verschiedene Projekte. Grundsätzlich unterscheidet sie zwischen:
- Neubau oder Kauf einer neuen Immobilie
- Kauf oder Sanierung einer bestehenden Immobilie
Die KfW fördert unabhängig davon, ob Du neu bauen möchtest oder eine bestehende Immobilie sanieren willst, sehr gerne den klimafreundlichen Bau/Umbau einer Immobilie. Hierzu zählen beispielsweise folgende Maßnahmen:
energetische Sanierung oder Bau → führt zu einem höheren Gebäudestandard
Einbau neuer Heizungen mit hoher Energieeffizienz (zum Beispiel: Photovoltaik, Wärmepumpe)
Doch es gibt noch viele weitere Förderprogramme mit unterschiedlicher Zweckbindung:
Klimafreundlicher Neubau für Wohngebäude (KfW 297/298)
vor dem Immobilienkauf zu beantragende Förderung für klimafreundliche GebäudeWohneigentum für Familien (KfW 300)
Förderprogramm für Familien mit Kindern, die im niedrigen bis mittleren Einkommensbereich liegen. Gilt nur für den Erstkauf und muss selbst bewohnt werden.Wohnungseigentum Programm (KfW 124)
für Kauf und Bau selbstgenutzter ImmobilienWohnungseigentum Programm für Genossenschaftsanteile (KfW 134)
Erwerb von Genossenschaftsanteilen für selbstgenutzten WohnraumProgramm für erneuerbare Energien (KfW 270)
Bau, Kauf oder Erweiterung von Anlagen zur Nutzung erneuerbarer EnergienWohngebäude-Darlehen (KfW 261)
Gefördert werden Wohnhäuser mit dem Effizienzhaus-Standard 40 oder Sanierung mindestens zum Effizienzhaus-Standard 85. Du erhältst einen weiteren Zuschuss, wenn Deine Immobilien die Kriterien für die Erneuerbare Energien-Klasse erfüllen. Die Förderung wird in Form eines Zuschusses zur Tilgung Deines Immobiliendarlehens gewährt.Kredit für altersgerechte Umbauten (KfW 159)
vergünstigtes Darlehen für Kauf oder Umbau in altersgerechten Wohnraum
Wie und wo kannst Du die KfW Förderung beantragen?
Die Förderung der Kreditanstalt für Wiederaufbau gibt es in zwei verschiedenen Formen:
KfW Förderung – Das sind die Konditionen der Fördermodelle
Egal ob Du ein zinsgünstiges Darlehen oder die Zuschüsse durch eine KfW Förderung in Anspruch nimmst, sie sind an vorher definierte Zwecke gebunden.
In dieser Übersicht siehst Du die grundlegenden Konditionen von KfW Darlehen und der Förderprogramme. Konditionen des KfW Darlehens (Wohneigentumsförderung KfW 297/298):
Du kannst hier zwischen zwei Darlehensformen wählen:
1. Annuitätendarlehen
Kreditsumme:
Bei diesem Darlehen sind maximal 100.000 Euro pro Vorhaben möglich. Wenn Dein Eigenheim die Stufe als Klimafreundliches Gebäude mit QNG (Qualitätssiegel Nachhaltiger Gebäude) erfüllt, sind bis zu 150.000 Euro förderbar.
Zinssätze:
Du kannst den Zinssatz entweder auf 5 oder 10 Jahre festsetzen lassen. Es gelten die zum Abschluss des Vertrages gültigen Zinsen. Im Anschluss daran erhältst Du vor dem Ablauf der Zinsbindung ein Angebot über einen neuen Zinssatz von Deinem Kreditanbieter. Damit soll eine Anschlussfinanzierung gemacht werden.
| Laufzeit | Zinsbindung | Tilgungsfreie Anlaufzeit | Jährlicher Sollzins/Effektiver Jahreszins |
| 4 – 25 Jahre | 5 Jahre | 1 bis 3 Jahre | 4,20 % / 4,28 % |
| 4 – 25 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 3 Jahre | 4,20 % / 4,28 % |
| 26 – 35 Jahre | 5 Jahre | 1 bis 5 Jahre | 4,19 % / 4,27 % |
| 26 – 35 Jahre | 10 Jahre | 1 bis 5 Jahre | 4,20 % / 4,28 % |
2. Endfälliges Darlehen
Wählst Du die Variante mit der Maximallaufzeit von 10 Jahren, erhältst Du von Deiner Bank kein Angebot zur Anschlussfinanzierung, da nach Ablauf der 10 Jahre die komplette Darlehenssumme auf einmal fällig ist.
| Laufzeit mit Zinsbindung | Jährlicher Sollzins/Effektiver Jahreszins |
| 4 – 10 Jahre | 4,21 % / 4,29 % |
Absicherung des Darlehens
Du haftest bei dieser KfW Förderung mit Deiner Immobilie. Das bedeutet, Dein Haus oder Deine Wohnung kann gepfändet werden, wenn Du Deinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommst (→ Grundpfandrecht).
Auszahlungsbedingungen
100 Prozent des vereinbarten Betrags werden ausgezahlt
kann als Einmalzahlung oder in Teilzahlungen abgerufen werden
12 Monate Abruffrist nach Bewilligung; wenn Du den Betrag noch nicht oder nicht vollständig abgerufen hast, verlängert sich Frist auf maximal 24 Monate
ab 13. Monat nach Zusage durch KfW wird monatliche Bereitstellungsprovision von 0,15 % fällig
Abgerufene Beträge müssen innerhalb von 12 Monaten dem vereinbarten Verwendungszweck zugeführt werden.
Tilgungsbedingungen
Bei Laufzeiten über 10 Jahren ist nach Ablauf der tilgungsfreien Jahre die vereinbarte monatliche Kreditrate fällig.
vor Ablauf der Zinsbindung (5/10 Jahre) ist vollständige Rückzahlung (Sonderzahlung) nur gegen Gebühr (Vorfälligkeitsentschädigung) möglich
keine Teilrückzahlungen
nach Zinsbindungsfrist können Teilzahlungen oder die vollständige Rückzahlung ohne Gebühr geleistet werden
Es gelten gesetzliche Kündigungsrechte.
Während Tilgungsfreijahre und bei endfälliger Variante (Vollständige Rückzahlung nach Zinsbindung) sind monatlich nur die Zinsen für ausgezahlten Betrag fällig
Du hast die Pflicht gegenüber Deiner Bank nachzuweisen, dass Du das Geld der KfW Förderung auch tatsächlich für den angegebenen Zweck verwendest.
Beispiel für Konditionen der KfW-Förderprogramme:
KfW 300 – Wohneigentum für Familien
Förderbetrag zwischen 170.000 und 270.000 Euro
Für Familien mit niedrigem/mittleren Einkommen
nur Förderung selbstgenutzter, klimafreundlicher Immobilien beim Erstkauf
Höhe des Förderbetrags hängt von Energieeffizienz und Nachhaltigkeit des Wohnobjektes ab
Haushaltseinkommen und Anzahl der Kinder unter 18 Jahren bei Antragstellung haben erheblichen Einfluss
Förderung des energieeffizienten Wohnhauses (Effizienzhaus-Stufen)
Als Effizienzhaus wird der energetische Standard eines Gebäudes genannt. Er setzt sich aus dem Gesamtenergiebedarf und der Wärmedämmung der Gebäudehülle zusammen. Dieser Standard wird in 4 verschiedenen Stufen angegeben – 40, 55, 70 und 85. Diese Stufen werden mit den Werten des Primärenergiebedarfs und Transmissionswärmeverlusts angegeben.
Diese Stufen geben an, wie energieeffizient das Haus ist. Je kleiner der Wert, desto weniger Energie benötigt die Immobilie. Es gibt ein Referenzhaus, das als Orientierung dient und im Gebäudeenergiegesetz (GEG) festgelegt ist.
Überblick über die Effizienzhausklasse
| Effizienzhaus-Wert | Primär-energiebedarf | Transmissions-wärmeverlust | Maximale Darlehenshöhe je Vorhaben |
| 40 | 40 % | 55 % | 120.000 € / Tilgungszuschuss 20 % |
| 40 – Erneuerbare Energien-Klasse/Nachhaltigkeits-Klasse | 40 % | 55 % | 150.000 € / Tilgungszuschuss 25 % |
| 55 | 55 % | 70 % | 120.000 € / Tilgungszuschuss 15 % |
| 55 – Erneuerbare Energien-Klasse/Nachhaltigkeits-Klasse | 55 % | 70 % | 150.000 € / Tilgungszuschuss 20 % |
| 70 | 70 % | 85% | 120.000 € / Tilgungszuschuss 10 % |
| 70 – Erneuerbare Energien-Klasse/Nachhaltigkeits-Klasse | 70 % | 85 % | 150.000 € / Tilgungszuschuss 15 % |
| 85 | 85 % | 100 % | 120.000 € / Tilgungszuschuss 5 % |
| 85 – Erneuerbare Energien-Klasse/Nachhaltigkeits-Klasse | 85 % | 100 % | 150.000 € / Tilgungszuschuss 10 % |
Wie Du siehst, zahlt sich ein niedriger Effizienzhaus-Wert und zusätzlich die Investition in erneuerbare Energien deutlich aus, sowohl in der Darlehenssumme als auch in der Gewährung eines Tilgungszuschuss.
Es gibt noch weitere Förderprogramme mit zinsgünstigen Zuschüssen, insbesondere bei klimafreundlichen Neubauten. Detaillierte Übersichten dazu findest Du direkt bei der KfW.
KfW Kredit und Förderung kombinieren: Wie geht das?
Für eine so große Investition wie einem Hausbau oder den Kauf einer Eigentumswohnung macht es nicht nur Sinn, die Baufinanzierung mit der KfW Förderung zu kombinieren, sondern auch den Bausparvertrag mit einem KfW-Darlehen zu koppeln. Das sorgt über einen längeren Zeitraum für niedrige Zinsen und Planungssicherheit.
Es lohnt sich beispielsweise für folgende Vorhaben:
Neubau eines Hauses
bestehende Immobilien
energieeffiziente Sanierung von Gebäuden
Der KfW-Kredit kann dabei sowohl mit einem neuen Bausparvertrag als auch mit einem bereits laufenden Bausparer kombiniert werden.
Wie funktioniert das?
Wenn Du ein KfW-Darlehen mit einer maximalen Laufzeit von 10 Jahren hast (endfälliges Darlehen), dann zahlst Du während dieser Zeit nur die Zinsen. Im Anschluss daran löst Du den KfW-Kredit komplett mit Deinem im Vertrag angesparten Guthaben ab.
Das bringt Dir ein hohes Maß an Zinssicherheit, weil die Bausparverträge generell niedrigere Zinssätze als eine klassische Baufinanzierung haben. Viele Banken bieten die Möglichkeit der Kombination aus KfW Förderkredit und Bausparvertrag mit günstigen Konditionen an.
Vorteile und Nachteile der KfW Förderung
Das Nutzen der KfW Förderung (ehemals Baukindergeld) bietet viele Vorteile für kommende Haus- und Wohnungseigentümer. Doch nicht für jeden ist sie alternativlos.
Vorteile
Auszahlung des Darlehens direkt zu Beginn der Baufinanzierung
Fehlendes Eigenkapital kann ausgeglichen werden (Nutzung für Nebenkosten der Baufinanzierung)
Baufinanzierung und KfW Förderung sowie Bausparvertrag und KfW Darlehen lassen sich kombinieren
Klimafreundlicher Neu- oder Umbau lohnt sich und schlägt sich in der gewährten Darlehenssumme, Zinssatz und tilgungsfreier Zeit nieder
KfW erlässt je nach Laufzeit und Förderprogramm Teile des Darlehens (müssen nicht zurückgezahlt werden)
Nachteile
Im Vergleich zum Baukindergeld niedrigere Einkommensgrenzen
Vorgaben zu energieeffizienten Bauvorhaben/Umbauten als Grundlage günstiger Kredite/Zuschüsse
Fazit zur KfW Förderung
Wenn Du Dich für den Kauf oder Neubau eines Hauses oder einer Eigentumswohnung interessierst und dazu noch den Gedanken der Klimafreundlichkeit verfolgst, dann hast Du mit der KfW einen verlässlichen Partner an Deiner Seite. Durch die KfW Förderung wie das KfW Darlehen kannst Du bares Geld sparen. Du profitierst von günstigeren Zinsen und Zinssicherheit. Zudem kannst Du verschiedene Förderungen kombinieren. Sofern Du die Voraussetzungen erfüllst, ist die Integration der KfW Förderung auf jeden Fall zu empfehlen.
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