Autokredit

Autokredit: Was Du über die Fahrzeugfinanzierung wissen musst

Autokredit

Der Autokredit ist einer der am häufigsten genutzten Kredite mit Zweckbindung. Erfahre hier, was Du bei diesem speziellen Ratenkredit beachten solltest, welche Finanzierungsarten es gibt, worauf Du achten solltest und welche Option am besten zu Dir passt.

Inhalte

  Für Schnell-Leser

  • Ein Autokredit ist ein Ratenkredit mit Zweckbindung, der für die Fahrzeugfinanzierung gedacht ist. Da das Fahrzeug der Bank als Sicherheit gilt, sind die Raten niedriger als bei Krediten ohne Zweckbindung.

  • Es gibt drei Haupttypen bei der Auto-Finanzierung: Ratenkredit, Ballonfinanzierung und 3-Wege-Finanzierung.

  • Beim Verleich der verschiedenen Kreditangebote gilt es, nicht nur auf die monatliche Rate, sondern auf die Gesamtkosten und andere Konditionen zu achten.

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Definition: Was ist ein Autokredit?

Ein Autokredit ist ein Ratenkredit mit Zweckbindung. Du musst das geliehene Geld also zwingend für die Finanzierung eines Fahrzeugs einsetzen. Ob es sich dabei um einen Pkw, ein Motorrad oder ein Wohnmobil handelt, spielt in der Regel aber keine Rolle.

Das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit. Deswegen überschreibst Du ihr bis zur Rückzahlung üblicherweise das Eigentumsrecht am Fahrzeug. Im Gegenzug verlangt die Bank meist niedrigere Zinsen als für Kredite mit freier Verwendung.

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Kredit-Arten: Diese Autokredite gibt es

Es gibt neben Leasing drei Hauptarten von Autokrediten, die sich vor allem am Laufzeitende unterscheiden.

Ratenkredit

Der klassische Autokredit funktioniert im Grunde wie ein Ratenkredit mit freier Verwendung. Du zahlst ihn bis zur vollständigen Tilgung in gleichbleibenden Raten an die Bank zurück.

  • Klare Kosten & Eigentum – Feste Monatsraten, keine Restwertsorgen, Auto gehört dir am Ende.

  • Oft günstigere Zinsen als bei Händlerfinanzierungen – Direktbanken oder Online-Kreditvergleiche bieten häufig bessere Konditionen als Autohändler

  • Flexibilität – Oft Sondertilgungen oder frühzeitige Ablösung möglich.

  • Höhere Monatsraten – Teurer als Leasing oder Ballonfinanzierung, da keine Schlussrate.

  • Wertverlust trägt der Käufer – Kein Rückgaberecht, Auto verliert an Wert.

  • Verpflichtung bleibt – Kredit läuft weiter, selbst wenn das Auto verkauft wird.

Ballonfinanzierung / Kredit mit Schlussrat

Bei der Ballonfinanzierung (auch: Ballonkredit oder Kredit mit Schlussrate) zahlst Du ebenfalls gleichbleibende Raten, hast am Ende der Laufzeit aber noch eine gewisse Restschuld übrig. Diese kannst Du begleichen, indem Du beispielsweise das Auto verkaufst oder Deine Ersparnisse nutzt.

  • Niedrige monatliche Raten: Die finanzielle Belastung während der Laufzeit ist geringer.

  • Flexibilität: Am Ende der Laufzeit kann das Fahrzeug durch Zahlung der Schlussrate übernommen werden oder eine Anschlussfinanzierung genutzt werden.

  • Geeignet für Personen mit unregelmäßigen Einnahmen, die am Ende der Laufzeit eine größere Summe erwarten (z. B. durch eine Bonuszahlung oder Verkauf eines alten Autos).

  • Hohe Schlussrate: Am Ende der Laufzeit muss eine große Zahlung geleistet werden, die finanziell belastend sein kann.

  • Teurere Gesamtkosten: Durch die niedrigeren Raten werden oft höhere Zinsen fällig, wodurch die Finanzierung insgesamt teurer ist als ein klassischer Autokredit.

  • Abhängigkeit von der Anschlussfinanzierung: Falls die Schlussrate nicht gezahlt werden kann, wird oft eine teurere Anschlussfinanzierung nötig.

3-Wege-Finanzierung

Auch die 3-Wege-Finanzierung ist letztendlich ein Autokredit mit Schlussrate. Die Besonderheit hier besteht darin, dass Du die Möglichkeit hast, das Fahrzeug am Ende der Laufzeit zurückzugeben, statt die Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung zu begleichen.

  • Sehr flexible Entscheidungsmöglichkeit am Ende der Laufzeit.

  • Geringe monatliche Raten durch die große Schlussrate.

  • Rückgabemöglichkeit schützt vor Wertverlust, falls der Marktwert des Autos gesunken ist.

  • Oft teurer als klassische Kredite aufgrund höherer Zinssätze.

  • Rückgabebedingungen: Falls das Fahrzeug zurückgegeben wird, müssen Kilometer- und Verschleißgrenzen eingehalten werden (zusätzliche Kosten bei Schäden).

  • Hohe Schlussrate: Falls das Auto behalten werden soll, muss die große Schlussrate bezahlt oder weiter finanziert werden.

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Übersicht Autokredit-Arten

Vorteile Nachteile
Klassicher Autokredit (Ratenkredit) Feste Raten, am Ende gehört das Auto Dir Höhere monatliche Belastung
Ballonfinanzierung Niedrige Monatsraten Hohe Schlussrate, Nachfinanzierung nötig
3-Wege-Finanzierung Keine hohen Anschaffungskosten Kein Eigentum, Rückgabepflicht

Welche Kreditart ist die richtige für mich?

Bei Krediten mit Schlussrate (und damit auch bei der 3-Wege-Finanzierung) musst Du während der Laufzeit vergleichsweise wenig Geld an die Bank überweisen.

Beachte aber: Bei gleichem Zinssatz ist der Kredit mit Schlussrate teurer als ein herkömmlicher Autokredit. Weil Du den Kredit langsamer zurückzahlst, fallen insgesamt mehr Zinsen an. Außerdem kann die hohe Schlussrate selbst zu einem Problem werden, falls Du das nötige Geld bis dahin nicht auf dem Konto hast.

Kredite mit Schlussrate lohnen sich also nur, wenn Du sie zu deutlich niedrigeren Zinsen bekommst – oder Du bereit bist, für die niedrigeren Raten insgesamt mehr Geld zu bezahlen.

Tipp: Achte beim Vergleich von Krediten mit und ohne Schlussrate vor allem auf die angegebenen Gesamtkosten des Darlehens. Nur so bekommst Du einen Eindruck davon, wie viel Dich die jeweilige Finanzierung tatsächlich kostet.

Autokredit finden: So findest Du die passendende Finanzierung

Wie also findest Du den für Dich besten Autokredit? Indem Du zunächst die folgenden Fragen für Dich klärst:

Händler oder unabhängige Bank?

Große Autohäuser bieten die Fahrzeugfinanzierung meist gleich zusammen mit dem Auto an. In einigen Fällen locken die Händler dabei mit besonders günstigen Zinsen – etwa für bestimmte Modelle oder Ausstattungen.

Nachteil hier: Im Autohaus lässt sich die Finanzierung schwer mit den Krediten unabhängiger Banken vergleichen. Ein Vergleich aller denkbaren Kredite ist aber auf jeden Fall ratsam, um wirklich das beste Angebot zu finden.

Häufig findest Du so noch einen günstigeren Kredit oder zumindest einen mit passenderen Rahmenbedingungen, etwa bei der Laufzeit oder den Sondertilgungs-Möglichkeiten.

Dazu kommt: Hast Du beim Händler das nötige Geld schon in der Tasche, verbesserst Du damit womöglich Deine Verhandlungsposition – Stichwort: Barzahler-Rabatt.

Vorteil Händlerbank

  • einfach und schnell

  • Fahrzeug und Finanzierung aus einer Hand

Vorteil unabhängige Bank

  • bessere Vergleichbarkeit

  • maßgeschneiderte Angebote

  • Rabatt-Chance

Mit oder ohne Anzahlung?

Wenn Du Dein Auto über die Bank des Händlers finanzierst, kann dieser von Dir verlangen, einen Teil des Preises sofort aus eigener Tasche zu bezahlen. Auch beim Leasing ist manchmal eine Anzahlung nötig. Über unabhängige Banken kannst Du Dein Auto dagegen stets auch ohne Anzahlung finanzieren. Trotzdem empfiehlt es sich auch hier, einen möglichst großen Teil vom Kaufpreis selbst zu bezahlen.

Denn: Je weniger Kredit Du aufnimmst, desto weniger Zinsen musst Du bezahlen – und desto weniger kostet Dich das Auto unter dem Strich.

Vorteil mit Anzahlung

  • kürzere Laufzeit und/oder niedrigere Rate möglich

  • niedrigere Gesamtkosten möglich

Vorteil ohne Anzahlung

  • geringere Finanzielle Belastung zu Beginn

Wie hoch sollte die monatliche Rate sein?

Finanzierst Du ein Auto per Kredit, kommt nicht nur die monatliche Kreditrate auf Dich zu, sondern auch der Unterhalt für das Fahrzeug. Verschaffe Dir also vorab einen Überblick über die wahrscheinlichen Kosten fürs Tanken, die Steuern, Versicherungen, Werkstatt-Besuche und alles weitere.

Der Kredit wird wahrscheinlich über mehrere Jahre laufen. Plane also besser genügend finanziellen Spielraum für weitere Wünsche wie Urlaube oder persönliche Spar-Ziele ein.

Gleichzeitig sollte die Kreditrate nicht zu niedrig sein. Denn je länger Du den Kredit abbezahlst, desto teurer wird er am Ende. In vielen Fällen hilft eine Haushaltsrechnung, in der Du alle laufenden Kosten und Einnahmen einander gegenüberstellt. So ermittelst Du eine Rate, mit der Du den Kredit zügig zurückzahlst und am Monatsende trotzdem genügend Geld übrighast.

Vorteil niedrige Rate

  • niedrigere finanzielle Belastung pro Monat

  • Absicherung gegen unvorhergesehene Ausgaben

Vorteil höhere Rate

  • schnellere Rückzahlung

  • niedrigere Gesamtkosten (bei gleichem Kreditbetrag und Zinssatz)

Restschuldversicherung (RVS) ja oder nein?

Oftmals bieten Banken zusätzlich zum Kredit gleich die passende Restschuldversicherung (kurz RVS) an. Es handelt sich hierbei um eine spezielle Form der Risikolebensversicherung. Der Kreditnehmer sichert sich damit gegen bestimmte Lebensrisiken wie Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und Tod ab, sodass auch unter diesen Umständen der Kredit komplett zurückgezahlt werden kann.

Da diese Versicherung für Banken zudem als zusätzliche Sicherheit gilt, verbessert sich dadurch auch die Bonität. So eine Versicherung klingt im ersten Moment sehr sinnvoll, treibt aber gleichzeitig die Kosten für den Kredit zusätzlich in die Höhe.

Es ist also ratsam, hier abzuwägen. Grundsätzlich kann man sagen, dass sich eine RVS vor allem bei sehr hohen Kreditsummen oder sehr langen Laufzeiten lohnt. Es gilt zu prüfen, ob nicht bereits Alternativen in Form von privaten Risikolebens- bzw. Berufsunfähigkeitsversicherungen vorhanden sind.

Vorteil RSV

  • Absicherung vor Zahlungsausfällen

  • Verbesserung der Bonität

Nachteil RSV

  • macht den Kredit insgesamt teurer (teilweise um bis zu 20 %)

  • teilweise Intransparenz bei den Konditionen (z.B. versteckte Fristen und Wartezeiten)

Autokredit abschließen: So gehst Du konkret vor

  • Vorbereitung: Überlege Dir zunächst, wie viel Geld Du leihen möchtest und in welchem Zeitraum Du den Kredit abbezahlen kannst. Prüfe außerdem Deine Kreditwürdigkeit, indem Du Deine Schufa-Einträge einsiehst und sicherstellst, dass alles seine Richtigkeit hat.

  • Kreditvergleich: Vergleiche möglichst viele Kreditangebote auf ihre Zinssätze, Laufzeiten und Konditionen. Nur so findest Du das beste Angebot für Dich. Nutze hierfür gerne unseren Kredit-Vergleich.

  • Antrag: Sobald Du Dich für einen Kreditgeber entschieden hast, kannst Du Deine Anfrage einreichen. Bei Online-Krediten funktioniert das volldigital. Stelle sicher, dass Du alle erforderlichen Dokumente wie Einkommensnachweise und Fahrzeugpapiere bereithältst.

  • Kreditgenehmigung: Wird Dein Antrag genehmigt, erhältst Du ein Angebot mit den endgültigen Bedingungen. Lies Dir die Konditionen sorgfältig durch, bevor Du zustimmst. Dann heißt es nur noch, Vertrag unterschreiben und schon steht der Finanzierung Deines Traumautos nichts mehr im Weg.

Welche Voraussetzungen muss ich für einen Autokredit erfüllen?

Wie bei allen Krediten musst Du einige allgemeine Voraussetzungen der Banken erfüllen. Dazu gehört, dass Du die monatlichen Kreditraten auch wirklich zahlen kannst. Darüber hinaus gibt es Anforderungen, die speziell für den Autokredit gelten.

Allgemeine Kredit-Voraussetzungen

  • Volljährigkeit

  • Wohnsitz in Deutschland

  • deutsche Bankverbindung

  • geregeltes Einkommen (Gehalt, Lohn, Rente)

  • keine Negativeinträge bei der Schufa oder anderen Auskunfteien

Spezielle Autokredit-Voraussetzungen

  • Versicherungsnachweis: Oft fordern Kreditgeber den Abschluss einer Vollkasko-Versicherung als Bedingung für die Kreditgenehmigung, um das Fahrzeug abzusichern.

Welche Unterlagen muss ich für einen Autokredit einreichen?

Wenn Du einen Autokredit beantragst, musst Du gegenüber dem Kreditgeber Nachweise über Dein Einkommen und über den Besitz Deines Fahrzeugs einreichen. Je nach Bank könntest Du also folgende Unterlagen benötigen:

Einkommensnachweise

  • Arbeiter und Angestellte: Lohn-/Gehaltsabrechnungen der letzten 1 bis 3 Monate

  • Rentner und Pensionäre: Aktueller Rentenbescheid

  • Beamte: Aktuelle Bezügemitteilung

  • Selbstständige und Freiberufler: Einkommenssteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertung

  • Elterngeldempfänger: Elterngeldbescheid

Nachweis über Fahrzeugbesitz

  • Kaufvertrag und/oder

  • Zulassungsbescheinigung Teil II: Fahrzeugtyp, Marke, Datum der Erstzulassung und bei Gebrauchtwagen der Kilometerstand

Was es nach dem Abschluss zu beachten gibt

Ja, Du kannst Deinen Autokredit wie jeden anderen Ratenkredit jederzeit vollständig zurückzahlen. Ab einer bestimmten Grenze verlangen manche Banken aber eine Gebühr, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Da diese Gebühr jedoch gesetzlich gedeckelt ist, lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung auch in diesem Fall fast immer.

Tipp: Wenn Du vor dem Abschluss schon überlegst, den Kredit vor Ende der Laufzeit zurückzuzahlen, dann achte beim Vergleich auf die Möglichkeit kostenloser Sonder- oder Gesamttilgungen.

Da Du Autokredite jederzeit vollständig zurückzahlen kannst, kannst Du sie auch jederzeit umschulden.

Der Prozess ähnelt dem Umschulden anderer Kredite, spezifisch im Bezug auf den Autokredit musst Du aber Folgendes beachten:

Da das Fahrzeug als Sicherheit für den Autokredit dient, musst Du das Sicherheitseigentum auf den neuen Kreditgeber übertragen.

Solltest Du zudem eine RSV abgeschlossen haben, musst Du wahrscheinlich die alte kündigen und eine neue Versicherung abschließen.

Nach Rücksprache mit der Bank ist dies oft möglich, bleibt aber eine Einzelfallentscheidung – unter Umständen kann man das Fahrzeug auch tauschen.

Wenn Du das finanzierte Auto verkaufen möchtest, musst Du den ausstehenden Kreditbetrag vollständig begleichen. Der Verkaufserlös des Fahrzeugs muss ausreichen, um den Restbetrag des Kredits abzudecken. Wenn der Verkaufserlös niedriger ist als der Kreditbetrag, bist Du weiterhin für die Differenz verantwortlich.

Denke auch an die Übertragung des Eigentums: Bis der Kredit abbezahlt ist, ist das Fahrzeug die Sicherheit für die Bank. Das Eigentum muss also auf den neuen Käufer übertragen werden. Das bedeutet, dass der Käufer entweder den Kredit übernehmen und weiter abbezahlen muss oder einen neuen Kredit für den Kauf des Fahrzeugs aufnehmen sollte.

Es ist auch wichtig, den potenziellen Käufer darüber zu informieren, dass das Auto noch finanziert ist. Du musst die Details des ausstehenden Kredits offenlegen und sowohl mit Käufer als auch Bank zusammenarbeiten, um den Verkauf abzuwickeln.

Neben der Kfz-Haftpflichtversicherung, die in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben ist, verlangen bei einer Fahrzeugfinanzierung viele Kreditgeber zusätzlich eine Vollkaskoversicherung. Das macht Sinn, schließlich gilt das Fahrzeug der Bank als Sicherheit.

Nur durch die Vollkaskoversicherung ist das Fahrzeug komplett gegen selbst- und fremdverschuldete Schäden abgesichert.

Bei Aufnahme eines Autokredits bleibt das Fahrzeug in der Regel im Besitz des Kreditnehmers, obwohl es als Sicherheit für den Kredit dient. Das bedeutet, dass Du als Kreditnehmer das Recht hast, das Auto zu besitzen, zu nutzen und zu fahren während Du den Kredit zurückzahlst.

Jedoch behält sich die Bank als rechtlicher Eigentümer das Recht vor, das Fahrzeug zurückzufordern oder zu pfänden, falls Du mit den Kreditzahlungen in Verzug geraten solltest.

Sobald Du den Kredit vollständig beglichen hast, geht das Fahrzeug komplett in Deinen Besitz über, es wird also auch rechtlich zu Deinem Eigentum.

Fazit: Beachte die Details für Deinen Autokredit

Ein Autokredit erfordert sorgfältige Planung. Überlege im Voraus, welche monatliche Rate du tragen kannst und ob eine Restschuldversicherung für dich sinnvoll ist.

Wichtig ist zudem ein umfassender Vergleich verschiedener Angebote. Achte dabei nicht nur auf die Gesamtkosten, sondern auch auf flexible Konditionen wie Sondertilgungen und Ratenpausen.

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Häufige Fragen zu Autokredit

Grundsätzlich ja, wobei es immer auf die Konditionen des Kreditgebers ankommt. So kann es zum Beispiel Einschränkungen bei hochpreisigen Luxusautos oder seltenen Modellen geben, da sie als risikoreicher angesehen werden. Manche Anbieter haben auch spezifische Anforderungen an das Fahrzeugalter, die Laufleistung oder den Wert des Autos.

Hier zwei Fallbeispiele von zwei verschiedenen Banken:

ING: Hier kommen auch E-Bikes und Tiny Houses für eine Finanzierung in Frage.

Santander: Es gehen neben Autos auch Motorräder, Wohnmobile, Wohnwagen Roller/Moped Quad Anhänger und LKWs mit einem Gesamtgewicht unter 7,49 Tonnen.

Da beim Autokredit das erworbene Fahrzeug als Sicherheit dient, sind die Konditionen im Gegensatz zum Ratenkredit ohne Zweckbindung in der Regel günstiger. Es kommt aber immer auf den Einzelfall an, weshalb Vergleichen das A und O ist.

Anstatt ein Fahrzeug zu kaufen und mit einem Kredit abzubezahlen, kannst Du es auch nur leasen, also mieten und am Ende zurückgeben. Zwar zahlst Du auch hier eine monatliche Rate, diese ist in der Regel jedoch günstiger.

Statt einen teuren Neuwagen mittels Autokredit zu erwerben, könnte sich der Kauf eines Gebrauchtwagens eher lohnen.

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Für diesen Beitrag haben wir unter anderem folgende Quellen genutzt:

  • Websites diverser Anbieter von Autokrediten

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