Kredit-Voraussetzungen – Infos und Checkliste
Für einen Kredit müssen eine ganze Reihe von Voraussetzungen erfüllt sein. Doch mithilfe welcher Kriterien entscheidet die Bank über die Kreditvergabe und die Höhe der Zinsen? Erfahre mehr zu den häufigsten Voraussetzungen für einen Kredit und wie Du Deine Chancen auf den Wunschkredit verbesserst.
Das sind die 7 wichtigsten Kredit-Voraussetzungen
Ehe wir uns die entscheidenden Kredit Bedingungen für eine erfolgreiche Kreditaufnahme im Detail ansehen, hier noch ein wichtiger Hinweis:
Banken setzen ganz unterschiedliche Maßstäbe an, wenn es um die Beurteilung der Kreditwürdigkeit geht. Trotz umfangreicher Recherche können wir Dir an dieser Stelle also nur eine Orientierung geben.
1. Kredit-Voraussetzung: Volljährigkeit
Eine der grundlegendsten Voraussetzungen für die Kreditaufnahme ist die Volljährigkeit. Erst mit Vollendung des 18. Lebensjahres giltst Du als voll geschäftsfähig – und damit auch kreditfähig. So will es das Gesetz.
Du bist noch nicht volljährig:
Bist Du unter 18, so ist eine Kreditaufnahme auf herkömmlichem Wege praktisch ausgeschlossen. Du musst mit der Kreditaufnahme also bis zu Deinem 18. Geburtstag warten. Alternativ kannst Du Dir das Geld in Deinem privaten Umfeld leihen.
Gibt es ein Höchstalter für Kreditnehmer?
Neben dem gesetzlichen Mindestalter von 18 Jahren setzen sehr viele Banken auch eine Altershöchstgrenze an. Die deckt sich nicht selten mit dem Renteneintrittsalter. Doch das muss nicht bedeuten, dass Rentner oder Pensionäre keinen Kredit mehr erhalten.
Wenn der Bank die Rente oder Pension als Sicherheit nicht genügt, erhöhen zusätzliche Sicherheiten die Chancen auf einen Kredit im hohen Alter. Das kann ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen, Vermögen wie eine eigene Immobilie oder auch eine Restschuldversicherung sein.
2. Kredit-Voraussetzung: Fester Wohnsitz in Deutschland
Du hast keinen Wohnsitz in Deutschland:
Um es kurz zu machen: Ohne festen Wohnsitz hierzulande ist die Kreditaufnahme bei einer deutschen Bank ausgeschlossen. Uns ist zumindest kein Kreditanbieter bekannt, der von dieser Kredit Bedingung abweicht. Selbst bei Beantragung eines Kleinkredits oder eines P2P-Kredits, für die üblicherweise weniger strenge Annahmerichtlinien gelten, ist ein Hauptwohnsitz in Deutschland erforderlich.
Du kannst Dir aber privat bei der Familie, Freunden oder Bekannten Geld leihen. Und natürlich kannst Du Dich auch bei den örtlichen Banken an Deinem Wohnsitz nach einem Kredit erkundigen.
3. Kredit-Voraussetzung: Deutsche Bankverbindung
Für die Kreditauszahlung sowie für den Einzug der monatlichen Raten braucht es ein Girokonto. Hier setzen die meisten Banken voraus, dass es sich um eine inländische Kontoverbindung handelt. Das erleichtert den Geldhäusern unter anderem die für die Kreditprüfung übliche Schufa-Abfrage.
Du hast keine deutsche Bankverbindung:
Suche gezielt nach einem Kreditgeber, der kein deutsches Bankkonto voraussetzt. Ein Beispiel dafür ist die Bank of Scotland*. Sie verlangt lediglich ein Konto aus dem SEPA-Raum. Dazu gehören die Europäische Union, Liechtenstein, Island, Norwegen, die Schweiz und das Vereinigte Königreich.
Doch solche Banken sind eher die Ausnahme als die Regel. Die besten Chancen auf einen Kredit hast Du nach wie vor mit einem deutschen Bankkonto. Über kurz oder lang lohnt es sich für Dich also, ein deutsches Girokonto zu eröffnen und als Gehaltskonto zu nutzen.
4. Kredit-Voraussetzung: Keine Negativeinträge bei der Schufa (oder anderen Auskunfteien)
Deutsche Banken sind per Gesetz dazu verpflichtet, vor der Vergabe eines Kredites die Bonität ihres potentiellen Kreditkunden zu prüfen. Dafür holen sie unter anderem Daten von Dritten ein. Auskunfteien wie die Schufa, Creditreform oder Bürgel liefern den Banken Infos über das bisherige Zahlungsverhalten eines Verbrauchers. Negative Schufa Einträge gehören zu den häufigsten Gründen, aus denen eine Kreditanfrage abgelehnt wird.
Das heißt, wenn Du bei einem deutschen Geldinstitut einen Kredit aufnehmen möchtest, muss Deine Schufa stimmen.
Das kannst Du bei einer negativen Schufa tun:
Wenn Deine Schufa negativ ausfällt und es dafür nachvollziehbare Gründe wie etwa laufende Inkassoverfahren gibt, wird es mit der Kreditaufnahme schwierig. Helfen können hier allenfalls private Geldgeber. Wenn aus Deinem direkten Umfeld niemand helfen kann, kommt gegebenenfalls auch ein Kredit von privat infrage. Einen solchen kannst Du etwa über die P2P-Plattform Auxmoney* beantragen.
Beachte aber: Bei harten Negativmerkmalen wie beispielsweise einer Privatinsolvenz ist auch hier keine Kreditaufnahme mehr möglich. Zudem fallen die Zinsen eines Privatkredites im Normalfall höher aus als die eines herkömmlichen Bankdarlehens.
Tipp der Redaktion: Prüfe Deine Schufa-Akte regelmäßig auf Richtigkeit.
Auch der Schufa unterlaufen Fehler. Diese können im schlimmsten Fall zu einem niedrigen Schufa Score und damit einer Kreditablehnung führen. Hole am besten regelmäßig eine kostenlose Selbstauskunft ein (die sog. Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO) und lasse, falls vorhanden, falsche Einträge korrigieren beziehungsweise löschen.
5. Kredit-Voraussetzung: Geregeltes und ausreichendes Einkommen
Eine der wohl wichtigsten Bonitätskriterien neben der Schufa ist ein festes Einkommen. Wenn Du ein Darlehen aufnimmst, musst Du Dir schließlich auch die anstehenden monatlichen Kreditraten leisten können. Wichtig ist hier einerseits die Höhe Deines Einkommens sowie andererseits dessen Regelmäßigkeit.
Höhe des Einkommens: Nach Abzug der Fixkosten muss genug für die Kreditrate übrig bleiben
Wenn Du einen Kredit aufnehmen möchtest, sollte Dein Nettoeinkommen am besten oberhalb der Pfändungsschutzgrenze liegen (derzeit 1.283,42 Euro pro Monat). Denn: Banken sichern sich durch die sogenannte Lohnpfändungsklausel ab. Bleiben die Ratenzahlungen aus, dürfen sie das Einkommen pfänden. Das geht aber nur, wenn es auch etwas zu pfänden gibt. Ein hohes Einkommen ist kein Garant für eine Kreditbewilligung. Umgekehrt führt ein niedriges Einkommen nicht zwingend zu einer Kreditablehnung. Entscheidend ist, dass jeden Monat genug Geld für die Kreditrate zur Verfügung steht.
Von dieser Grenze einmal abgesehen kommt es aber gar nicht so sehr auf Dein reines Nettoeinkommen an. Wichtiger ist die Frage, wie viel von Deinen Einnahmen nach Abzug der monatlichen Ausgaben übrig bleibt. Es zählt also Dein verfügbares Einkommen. Das wiederum muss zwingend höher sein als Deine Kreditrate.
Du verfügst über ein geringes Einkommen:
Je geringer Dein verfügbares Einkommen ausfällt, desto niedriger solltest Du Deine monatliche Rate ansetzen. Das gelingt entweder, indem Du Deinen Kreditbedarf senkst oder aber eine lange Laufzeit wählst. Liegt Dein Einkommen unter der Pfändungsschutzgrenze, kannst Du mit einem zweiten Kreditnehmer oder zusätzlichen Kreditsicherheiten Deine Kreditchancen erhöhen.
Regelmäßigkeit des Einkommens: Selbstständigkeit, Probezeit und Befristung erschweren die Kreditaufnahme
Doch nicht nur die Höhe Deines verfügbaren Einkommens muss passen. Es muss auch sicher sein. Bei den meisten Banken gelten daher auch folgende oder vergleichbare Voraussetzungen (Rentner und Pensionäre ausgenommen):
Dein Einkommen beziehst Du aus nicht selbstständiger Tätigkeit.
Du bist nicht mehr in der Probezeit.
Dein Arbeitsverhältnis ist (möglichst) unbefristet.
Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig, noch in der Probezeit oder befristet angestellt, erschwert das also die Kreditaufnahme. Denn die Abhängigkeit von der Auftragslage, die verkürzte Kündigungsfrist beziehungsweise die Unklarheit über das weitere Einkommen bergen für die Banken ein gewisses Risiko.
Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig:
Die einfachste Lösung für dieses Problem ist ein spezieller Kredit für Selbstständige (z. B. von der Targobank*). Um einen solchen Kredit zu erhalten, musst Du in der Regel schon seit mindestens drei Jahren selbstständig sein. Trifft dies nicht auf Dich zu, so kannst Du immer noch auf P2P-Plattformen wie Auxmoney* ausweichen.
Du bist in der Probezeit:
Bist Du nahtlos vom vorherigen zu Deinem jetzigen Arbeitgeber gewechselt und erfüllst Du sonst alle Kredit Bedingungen, hast Du gute Chancen, dass es mit dem Kredit klappt. Ein zweiter Kreditnehmer, eine Bürgschaft oder sonstige weitere Kreditsicherheiten können in Deinem Fall aber notwendig sein.
Dein Arbeitsverhältnis ist befristet:
Auch ein befristeter Arbeitsvertrag muss einer Kreditaufnahme nicht im Wege stehen. Das gilt vor allem, wenn Du sonst alle Kredit-Voraussetzungen erfüllst. Oft gewähren Dir Banken dann einen Kredit, wenn Du ihn vor dem Ende Deines Arbeitsverhältnisses zurückzahlst. Achte also darauf, dass die Laufzeit des Kredits vor Deinem Arbeitsvertrag endet.
6. Kredit-Voraussetzung: Handeln im eigenen wirtschaftlichen Interesse
In Deutschland muss jeder Kreditnehmer “im eigenen wirtschaftlichen Interesse und ohne fremde Veranlassung” handeln. So lautet die gängige Formulierung in Kreditverträgen.
Damit ist gemeint, dass Du den Kredit für Dich selbst und nicht für jemand anderen aufnimmst. Das nämlich ist allein schon durch das Geldwäschegesetz untersagt.
Du möchtest jemandem finanziell aushelfen:
Wenn Du jemandem bei einem finanziellen Engpass helfen möchtest, solltest Du dafür keinesfalls einen Kredit aufnehmen. Statt mit Geld kannst Du ihm aber mit guten Ratschlägen helfen. Einige davon findest Du in unserem Beitrag 6 Wege, um schnell und legal an Geld zu kommen.
7. Kredit-Voraussetzung: Kreditsicherheiten
Banken prüfen immer individuell, ob und in welchem Maße ein potentieller Kunde die Kredit-Voraussetzungen erfüllt. Im Einzelfall kann sie den Kredit von weiteren Bedingungen abhängig machen. Oft geht es dabei um zusätzliche Kreditsicherheiten.
Typische Beispiele für solche Sicherheiten sind:
ein zweiter Kreditnehmer (mit eigenem Einkommen und guter Bonität)
ein Bürge (vor allem bei Auszubildenden und Studierenden sinnvoll)
Vermögenswerte (z. B. ein Fahrzeug oder eine Immobilie)
eine Restschuldversicherung (alternativ auch eine bestehende Risikolebensversicherung)
Tipp der Redaktion:
Bringe von Dir aus weitere Sicherheiten ins Spiel. Denn damit erhöhst Du nicht nur Deine Chancen auf den Kredit. Du erhältst ihn womöglich auch zu günstigeren Zinsen.
Kredit Unterlagen: Diese Infos und Nachweise benötigt die Bank
Natürlich muss sich die Bank auch vergewissern, dass Du die notwenigen Voraussetzungen für einen Kredit erfüllst. Wenn Du einen Kredit beantragst, musst Du daher einige Angaben machen und Dokumente einreichen.
Ein grober Überblick über die gängigen Angaben und Kredit Unterlagen:
Fazit: Du musst nicht alle Bedingungen zu 100 % erfüllen
Banken müssen darauf achten, dass Kreditnehmer in der Lage sind, ihren Kredit vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Entsprechend lang ist die Liste an Kredit-Voraussetzungen. Unsere Recherche hat aber durchaus gezeigt: Du musst nicht sämtliche Kredit Bedingungen erfüllen, um einen Kredit zu erhalten. Beim Alter und beim Wohnsitz mag es klare Regeln geben. Dafür sind die Anforderungen in puncto Einkommen und Arbeitsverhältnis nicht immer ganz so strikt. Das gilt vor allem, wenn Du weitere Sicherheiten in die Finanzierung einbringen kannst.
Was im Zweifel immer hilft, um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen: ein Vergleich. Über unseren Kreditvergleich kannst Du mit einmaliger Dateneingabe eine unverbindliche Anfrage bei gleich mehreren Banken stellen. So weißt Du schon nach wenigen Minuten, bei welcher Bank es mit dem Kredit klappt.
Häufige Fragen zu den Kredit-Voraussetzungen
Woher wir unsere Informationen beziehen
Unser Anspruch ist es, Dir alle wichtigen Informationen zu liefern, die Sie zum Treffen einer finanziellen Entscheidung benötigen. Dafür vertrauen wir nicht nur auf unsere Erfahrung, sondern investieren auch viel Zeit in eine ausführliche Recherche. Dabei stützen wir uns möglichst auf Informationen aus erster Hand.
Für diesen Beitrag haben wir unter anderem folgende Quellen herangezogen:
- Webauftritte verschiedener Banken, die in unserem Kreditvergleich gelistet sind
- diverse Kreditverträge
Beachte aber bitte, dass wir trotz gewissenhafter Recherche die Aktualität und Richtigkeit unserer Beiträge nie zu 100 % garantieren können.
Du hast einen Fehler entdeckt? Dir fehlt eine wichtige Information, die wir in den Beitrag aufnehmen sollten? Dann kontaktiere gern die Redaktion per E-Mail (keine Beratung).
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